Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страховое возмещение по вкладам могут увеличить до 3 млн руб.». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Право на получение страхового возмещения в повышенном размере в отношении денежных средств, размещенных на счете физического лица – наследодателя, на счете физического лица – наследника или наследственного фонда и поступивших в результате закрытия счета наследодателя, переоформления на имя физического лица – наследника или наследственного фонда, и (или) перевода этих денежных средств со счета физического лица – наследодателя на счет физического лица – наследника или наследственного фонда после получения документов, подтверждающих право на наследство, возникает у наследника – физического лица или наследственного фонда при наступлении страхового случая в период со дня открытия наследства до истечения трех месяцев с даты получения наследником или наследственным фондом документа, подтверждающего право на наследство.
Страхование вкладов в 2022 году: вопросы и ответы
Как рассчитывается сумма возмещения, если вклад размещен в иностранной валюте?
Если вклад размещен в иностранной валюте, сумма возмещения рассчитывается в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.
Какую сумму возмещения получат супруги, если каждый из них имеет вклады в одном и том же банке?
При наступлении страхового случая каждый из супругов самостоятельно получит возмещение по вкладам в размере 100 процентов суммы его вкладов в банке, но не более максимальной суммы страхового возмещения, установленной законом.
Какую сумму получит вкладчик, если он имеет депозиты в разных филиалах (отделениях) одного и того же банка?
Вклады в разных филиалах (отделениях) одного и того же банка являются депозитами в одном банке. Поэтому на них распространяется общее правило расчета суммы возмещения: 100 процентов суммы всех вкладов в банке, но не более максимальной суммы страхового возмещения, установленной законом.
Страхование денежных средств, полученных в качестве грантов в форме субсидий.
Право на получение страхового возмещения в повышенном размере в отношении денежных средств, полученных в качестве грантов в форме субсидий, предоставленных физическим лицам, в том числе индивидуальным предпринимателям, в соответствии с решениями Президента РФ, Правительства РФ, высшего должностного лица субъекта РФ, высшего исполнительного органа государственной власти субъекта РФ, местной администрации, возникает у вкладчика – физического лица при наступлении страхового случая в течение трех месяцев с даты зачисления таких денежных средств на счет вкладчика в безналичном порядке.
При обращении с требованием о выплате страхового возмещения по указанным денежным средствам наряду с общим пакетом документов вкладчик должен представить нотариально заверенную копию договора (соглашения) о предоставлении соответствующего гранта в форме субсидий.
Страхование денежных средств, полученных в результате исполнения решения суда.
Право на получение страхового возмещения в повышенном размере в отношении денежных средств, поступивших на счет вкладчика в результате исполнения вступившего в законную силу судебного акта суда РФ, арбитражного суда РФ лицом, на которое в соответствии с указанным судебным актом возложена обязанность по его исполнению, и (или) взысканных в пользу вкладчика на основании указанного судебного акта, возникает у вкладчика – физического лица при наступлении страхового случая в течение трех месяцев с даты зачисления таких денежных средств на счет вкладчика в безналичном порядке.
Указанные денежные средства подлежат страхованию в размере, установленном судебными актами, в соответствии с которым они перечислены на счет вкладчика или взысканы в его пользу, либо в меньшем размере в случае частичного исполнения такого судебного акта на день наступления страхового случая.
При обращении с требованием о выплате страхового возмещения по данным денежным средствам вкладчик наряду с общим пакетом документов представляет оригинал или копию судебного акта, заверенную выдавшим его судом.
Часто задаваемые вопросы про страхование вкладов в банках
- Застрахованы ли средства, размещенные на металлических обезличенных счетах? К сожалению, нет. Данный вид капитала не будет автоматически застрахован. Согласно ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» обязательное страхование распространяется только на денежные средства, хранящиеся в кредитной организации на основании договора банковского счета. Что касается обезличенных металлических счетов, то они содержат не деньги, а драгоценные металлы, которые измеряются в конкретных весовых единицах (к примеру, в граммах).
- В какой момент сбережения, которые хранятся в банке, можно считать застрахованными? С того дня, когда банк займет место в списке участников ССВ. Данный реестр ведет Агентство по страхованию вкладов, а самому вкладчику не нужно предпринимать каких-либо действий.
- Как рассчитывается компенсация для супругов, если у них есть разные счета в одном и том же банке? Если наступит страховой случай, каждый из супругов получит выплату по своим депозитам в размере 100 процентов, но не более 700 000 рублей.
- Моя банковская карта «прикреплена» к банковскому счету супруга. Как будет рассчитываться компенсация в данном случае? «Прикрепив» вашу карту к своему вкладу, муж предоставил вам право распоряжаться его средствами, которые там находятся. Поэтому думая о том, сколько в одном банке можно застраховать вкладов, учтите, что компенсация будет выплачиваться только владельцу счета – в данном случае вашему супругу.
- В какой форме выплачивается возмещение по вкладам при наступлении страхового случая? Вкладчик вправе сам сделать выбор: перевод денег на его банковский счет или получение наличных.
- Влияет ли задолженность по банковскому кредиту на размер компенсации по вкладам? Сумму выплаты по вкладам определяют с учетом разницы между суммой обязательств банка перед клиентом и суммой встречных требований этого банка к клиенту, появившихся до отзыва лицензии. Ко встречным требованиям относятся любые финансовые обязательства вкладчика перед кредитным учреждением по гражданско-правовым сделкам и/или другим основаниям, предусмотренным действующим законодательством. Чаще всего встречаются такие требования банка к вкладчику, как требования по кредиту.В таком случае при расчете страховой компенсации из суммы депозитов вычитается остаточная кредитная задолженность, а также проценты, которые нужно выплатить на момент наступления страхового случая, и штрафные санкции за просроченные выплаты по кредиту.
Какие вклады страхует государство
Как известно, АСВ в этом году возвращает вкладчикам разорившихся банков некоторую сумму их сбережений. Далеко не все виды денежных средств, хранящихся в банках, подлежат возмещению в случае банкротства кредитного учреждения. Эту норму регулирует Федеральный закон от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».
В соответствии с этим законом государство в лице АСВ страхует такие денежные средства:
- Физических лиц в рублях или иностранной валюте;
- В банке, который участвует в системе АСВ и расположен на территории РФ;
- Размещенные по договору на банковском вкладе или банковском счёте.
Конкретные виды вкладов и счетов, которые подлежат возмещению в случае отзыва лицензии у банка:
- Вклады до востребования;
- Срочные вклады;
- Пенсионные банковские счета и карты;
- Зарплатные банковские счета и карты;
- Банковские счета и карты для социальных выплат и стипендий;
- Банковские вклады (счета) индивидуальных предпринимателей (открытые после 01.01.2014);
- Номинальные счета попечителей или опекунов, где хранятся деньги их подопечных (открытые после 23.12.2014);
- Счета эскроу, открытые физлицами для сделок с недвижимостью (открытые после 02.04.2015).
Перечисленные виды вкладов и счетов в банках подлежат полному возмещению в пределах максимальной суммы компенсации на дату выплат (о ней ниже).
Как работает система страхования вкладов (ССВ) в российских банках?
ССВ — специальная государственная программа, которая реализуется в соответствии с вышеупомянутым Федеральным законом. Для реализации и мониторинга исполнения данного закона создано Агентство по страхованию вкладов, которое при наступлении страхового случая возвращает вкладчику его накопления вместо банка.
ССВ работает следующим образом. Все банки, получившие лицензию, делают взносы в «общий котёл». Если в каком-то из этих банков наступает страховое событие (т.е. ССВ отзывает лицензию у банка), то вкладчикам – физлицам или ИП — из общего фонда АСВ выплачивает денежную компенсацию, возмещая определённую сумму в соответствие с его вкладом. Для получения компенсации вкладчик лопнувшего банка обращается с паспортом в АСВ и пишет заявление на специальном бланке.
Самые популярные виды инвестиций:
| № | Вид | Средний доход |
| 1 | Банковские депозиты небольшой процент | 4-6% годовых Сумма ~ 1 млн.руб. |
| 2 | Недвижимость надежно | 6-8% годовых Сумма ~ 3-5 млн.руб. |
| 3 | Облигации, векселя, валюта нужен опыт | 5%-15% годовых От 100000 руб. |
| 5 | Свой бизнес нужна идея | До 300% но, конечно, не сразу |
Часто задаваемые вопросы про страхование вкладов в банках
- Застрахованы ли средства, размещенные на металлических обезличенных счетах? К сожалению, нет. Данный вид капитала не будет автоматически застрахован. Согласно ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» обязательное страхование распространяется только на денежные средства, хранящиеся в кредитной организации на основании договора банковского счета. Что касается обезличенных металлических счетов, то они содержат не деньги, а драгоценные металлы, которые измеряются в конкретных весовых единицах (к примеру, в граммах).
- В какой момент сбережения, которые хранятся в банке, можно считать застрахованными? С того дня, когда банк займет место в списке участников ССВ. Данный реестр ведет Агентство по страхованию вкладов, а самому вкладчику не нужно предпринимать каких-либо действий.
- Как рассчитывается компенсация для супругов, если у них есть разные счета в одном и том же банке? Если наступит страховой случай, каждый из супругов получит выплату по своим депозитам в размере 100 процентов, но не более 700 000 рублей.
- Моя банковская карта «прикреплена» к банковскому счету супруга. Как будет рассчитываться компенсация в данном случае? «Прикрепив» вашу карту к своему вкладу, муж предоставил вам право распоряжаться его средствами, которые там находятся. Поэтому думая о том, сколько в одном банке можно застраховать вкладов, учтите, что компенсация будет выплачиваться только владельцу счета – в данном случае вашему супругу.
- В какой форме выплачивается возмещение по вкладам при наступлении страхового случая? Вкладчик вправе сам сделать выбор: перевод денег на его банковский счет или получение наличных.
- Влияет ли задолженность по банковскому кредиту на размер компенсации по вкладам? Сумму выплаты по вкладам определяют с учетом разницы между суммой обязательств банка перед клиентом и суммой встречных требований этого банка к клиенту, появившихся до отзыва лицензии. Ко встречным требованиям относятся любые финансовые обязательства вкладчика перед кредитным учреждением по гражданско-правовым сделкам и/или другим основаниям, предусмотренным действующим законодательством. Чаще всего встречаются такие требования банка к вкладчику, как требования по кредиту.В таком случае при расчете страховой компенсации из суммы депозитов вычитается остаточная кредитная задолженность, а также проценты, которые нужно выплатить на момент наступления страхового случая, и штрафные санкции за просроченные выплаты по кредиту.
Суть системы страхования вкладов
Система страхования вкладов (ССВ) была создана с целью обезопасить депозиты от непредвиденных случаев, независящих от воли вкладчика. Принцип здесь такой же, как и в случае с обычными страховыми компаниями:
- Участники системы производят отчисления, они же страховые взносы;
- Если наступает страховой случай, фонд переводит определенную — не выше установленного законом порога — сумму в качестве компенсации;
- Эта выплата либо полностью возместит денежные средства, утраченные из-за форс-мажора, либо же возместит только часть вклада. Параметр главным образом зависит от величины депозита: если превысить установленный лимит, при наступлении страхового случая только сам вкладчик и банк будут ответственны за потерю суммы сверх порога.
Что еще более любопытно, сам клиент не должен подключаться к системе страхования вкладов физических лиц в банках РФ. За него это делает банковская организация. Соответственно, уплачиваемые банком страховые взносы априори учитываются в ценовой политике компании: как правило, у банков, подключенных к системе, чуть более высокие цены на услуги.
Все, что нужно вкладчику, чтобы присоединиться к системе страхования — это подписать стандартный депозитный договор в нужном банке. Все остальное участие в цепочке страхования принимает на себя банк: он раз в квартал высылает агентству по страхованию вкладов (АСВ) 0,1% от суммы депозита. В обмен же на такой вклад распространяется действие полиса. К ССВ подключаются как коммерческие, так и государственные банковские организации.
Несмотря на то, что в надежности Сбербанка сомневаться не приходится, рассмотрим сценарий получения выплаты в АСВ по вкладам, открытых в этом банке.
В целом получение компенсации в рамках страхования вкладов для физических лиц в Сбербанке производится так:
- необходимо узнать, какой банк является агентом по выплатам – эта информация будет размещена на сайте Центробанка, самого Сбербанка и банка-«преемника»;
- направить в АСВ или банк-агент заявление с указанием реквизитов счета, ранее открытого в Сбербанке, и суммой, находящейся на нем;
- ожидать в течение 14 дней официального ответа;
- действовать в соответствии с указаниями в ответном письме.
Как правило, банк-агент открывает у себя расчетный счет, куда и перечисляет сумму компенсации, которую клиент может забрать в любой удобный момент.
В России повышена гарантированная сумма возмещения по вкладам
АСВ – основная компания, которая занимается управлением системой страховки. Алгоритм возмещения средств действует в нашей стране следующим образом:
- Клиент открывает депозит. Если банк входит в особый реестр системы страхования, то автоматически, без подписания дополнительного договора, начинает действовать страховка.
- Страхование оформляется на весь срок действия депозита. Клиенту не нужно доплачивать за такую меру защиты. Отчисления осуществляет банк за свой счет. Каждый квартал (раз в 3 месяца) банковская организация отчисляет от 0,1% до 0,25% на счет АСВ. АСВ распоряжается специальном фондом ФСВ (фонд страхования вкладов), куда и поступают средства с депозитов. Деньги, полученные по такой схеме, не только хранятся на счету фонда, но и вкладываются в перспективные государственные и коммерческие проекты. Прибыль от них идет обратно в ФСВ, что помогает АСВ выплачивать компенсации даже при закрытии нескольких крупных компаний.
- Фиксируется страховой случай. Под ним подразумевается прекращение работы банковской фирмы. Тогда АСВ направляет клиенту, который потерял свой депозит, извещение. Через 2 недели назначается третья сторона – определенный банк, через который фонд будет отправлять деньги для застрахованных потребителей. У этой третьей стороны и можно получить положенную выплату.
Обязательной страховке подвергаются только те депозиты, которые были открыты в предприятии, сотрудничающем с АСВ. На момент окончания 2018 года таких предприятий было свыше 400. Узнать полный перечень банковских компаний, включенных в реестр АСВ, можно онлайн. Сведения представлены на главной странице АСВ в разделе «Страхование депозитов» -> «Список банков».
Узнать, входит ли учреждение в перечень, можно и по горячей линии. Она работает круглосуточно, звонок и консультация бесплатны.
Узнать, какие вклады застрахованы государством, можно в официальном документе – ФЗ. К их числу относятся срочные и бессрочные депозиты, средства со счетов физических лиц и ряд других денежных активов. Но существуют и категории счетов, по которым не предусмотрена выплата компенсации.
Какие вклады не застрахованы:
- деньги, отданные потребителем под контроль фирмы;
- нефиатные деньги, например, криптовалюта, другой электронный эквивалент;
- корпоративные счета таких специалистов, как нотариус, юрист;
- вклады, которые были открыты в отечественных банках, но при этом в офисах, расположенных за границей РФ;
- счета с обеспечением драгоценными металлами.
Страхованию в системе АСВ подвергаются только вклады, открытые на фиатную валюту – государственные ассигнации (рубли, евро и т.д.). Металлический счет подразумевает, что вкладчик отправляет на сохранение определенный объем драгоценного металла, и проценты начисляются в граммах этого металла. По этой причине владелец металлического счета не может рассчитывать на компенсацию.
На какую сумму в 2021 году застрахованы вклады физических лиц
- Автострахование
- ОСАГО
- КАСКО
- Недвижимость
- Жизнь и здоровье
- ОМС
- ДМС
- Пенсионное и социальное
- Бизнес
- Финансы
- Инвестиции
- Кредит
- Туризм
- Ещё
- Страховые компании РФ
Работающая сегодня в России ССВ представляет собой механизм, обеспечивающий страховую защиту со стороны государства вкладов граждан в банки. Более того, с начала 2014 года страхование банковских вкладов было распространено и на средства ИП, действующих без образования юридического лица.
Правила работы ССВ предусматривают выплату возмещения вкладчикам банков при наступлении страхового случая. Осуществлением выплат занимается специально созданное АСВ. Источником средств при этом выступает ФОСВ (Фонд обязательного страхования вкладов), который формируется из ежеквартальных взносов участников системы. Величина платежа составляет 0,1% от суммы размещенных на счетах банка депозитов.
Действующее законодательство предусматривает два вида страховых случаев, при наступлении которых производятся выплаты из ФОСВ:
- Отзыв лицензии банка-участника ССВ или прекращение ее действия, предпринятые по решению Центробанка России;
- Мораторий, установленный по решению Банка России, на принятие требований каких-либо кредиторов банка.
Причиной страхового случая выступают финансовые проблемы или разорение банка, вызванные неграмотной политикой руководства, а также последствиями экономического кризиса. Нередко причиной возникновения трудностей в кредитной организации становится противоправная деятельность ее сотрудников, связанная, например, с отмыванием или выводом денежных средств.
Факт. В течение 2015-2017 годов Центробанком было отозвано, соответственно, 94, 97 и 61 банковская лицензия. В двух-третях случаев причиной выступала утрата активов или резкое падение из ликвидности.
Важным плюсом ССВ является отсутствие добровольного характера участия в ней для всех банков, которые занимаются привлечением денежных средств населения во вклады. С одной стороны, это позволяет сформировать более крупный ФОСВ, а с другой – заставляет кредитные организации страны серьезнее подходить к предлагаемым клиентам условиям по депозитам.
Обязательное страхование вкладов физических лиц и ИП распространяется на любые денежные средства, которые размещены на счетах физлиц, в открытых ими вкладах и на их дебетовых картах, включая:
- Вклады до востребования и срочные, в том числе валютные;
- Текущие расчетные и лицевые счета, которые применяются для ведения расчетов по банковским пластикам, получения денег в виде стипендии, пенсии или заработной платы;
- Счета ИП (с начала 2014 года);
- Счета опекунов или попечителей в случае, если выгодополучателями выступают их подопечные;
- Счета-эскроу, открытие которых связано со сделками с недвижимостью (с апреля 2015 года).
Важно. При уходе вкладчика из жизни право на получение страховки переходит к его наследникам.
Установленные законодательством правила работы ССВ предусматривают, что действие системы распространяется на такой популярный финансовый инструмент, как дебетовые банковские карты, в том числе зарплатные. Это вполне логично, так как любая подобная карточка напрямую привязана к лицевому счету физического лица. Поэтому размещенные на этом счете средства подпадают под страхование вкладов.
Начиная с 29.12.2014 года максимальная сумма возмещения, на которую застрахованы вклады в банках, равняется 1,4 млн. рублей. Именно такую выплату может получить вкладчик кредитной организации при наступлении страхового случая. Действие ССВ распространяется и на проценты, если по условиям договора они равнозначны основной сумме вклада.
Для эффективного использования возможностей ССВ следует учитывать несколько важных моментов:
- Установленная в размере 1,4 млн. рублей сумма вклада, застрахованная государством в 2021 году, считается для каждого банка отдельно. Например, при наступлении страхового случая в 2-х финансовых учреждениях максимальный гарантированный лимит по выплате физическому лицу или предпринимателю может составить 2,8 млн. рублей;
- Средства на счетах и вкладах физлица, превышающие максимальный размер выплаты, государством не страхуются и не возмещаются;
- Выплаты по ССВ не могут начинаться до истечения 2-х недель с даты страхового случая. Вся интересующая вкладчиков информация обязательно размещается на официальном сайте АСВ по указанному выше адресу. Кроме того, о проводимых АСВ мероприятиях извещается каждый вкладчик, имеющий право на страховое возмещение.
Важно. Вкладчик имеет право выбрать вариант получения страховой выплаты из двух возможных – наличными деньгами или перечислением на банковский счет по указанным им реквизитам.
Не следует думать, что вкладчик не может претендовать на средства, превышающие 1,4 млн. рублей. Для их возмещения предусмотрен другой механизм, предполагающий реализацию имущества банка и распределение полученных финансовых ресурсов между кредиторами. Очевидно, что такой вариант компенсации намного более проблемный, так как имеющихся в финансовой организации активов, как правило, не хватает.
Кроме того, сложно ��редсказать продолжительность подобной процедуры, которая нередко затягивается на несколько месяцев или даже лет. Поэтому не удивительно, что механизм ССВ, действующий сегодня на банковском рынке России, справедливо считается эффективным и надежным.
Система страхования вкладов не охватывает следующие виды денежных средств, которые размещены:
- на счетах ИП, если страховой случай произошел до конца 2013 года;
- на счетах, которые открыты для осуществления профессиональной деятельности нотариусами или адвокатами;
- во вкладах на предъявителя, то есть получатель которых не может быть достоверно установлен;
- как переданные клиентом банковскому учреждению в доверительное управление;
- в виде вкладов в заграничных филиалах российских банков;
- в виде электронных денег, которые предназначены исключительно для безналичных расчетов, не предусматривающих использование расчетного или лицевого счета, в том числе размещенные на предоплаченных картах;
- на так называемых номинальных счетах, за исключением счетов попечителей и опекунов, а также счетах-эскроу (кроме используемых для сделок с недвижимостью) и залоговых счетах;
- ИП в субординированные депозиты.
Перечисленные вклады не подпадают под действие ССВ. Естественно, при наступлении страхового случая размещенные таким образом средства не подлежат компенсации со стороны АСВ.
При наступлении страхового случая предусматривается следующий механизм выплаты возмещения:
- в течение недели после получения реестра вкладчиков АСВ официально публикует в специальном издании Банка России и одном из местных СМИ сообщение о процедуре выплаты возмещения;
- в течение месяца аналогичная информация направляется персонально каждому вкладчику;
- выплата страховки осуществляется в течение 3-х дней после подачи заявлений, но не ранее, чем через две недели с момента страхового случая.
Вкладчик при наличии уважительной причины имеет право подать заявление на получение страховки позже указанных сроков. АСВ обязано принять заявление и выплатить компенсацию.
После наступления страхового случая вся связанная с деятельностью АСВ информация обязательно размещается на сайте Агентства. Кроме того, интересующие вкладчика сведения могут быть получены и в банке, в котором произошел отзыв лицензии, так как он не прекращает свою работу вплоть до ликвидации. При несогласии с действиями АСВ вкладчик имеет право оспорить их в суде при помощи подачи иска.
В 2021 году с доходов по банковским депозитам сверх установленного лимита гражданам нам придётся заплатить 13% подоходного налога. Налогом будут облагаться проценты со всех счетов (в том числе в разных банках и в разных валютах) вкладчика, если их совокупный размер превышает 1 миллион рублей. То есть открытие вкладов в нескольких банках не предотвратит от обязанности заплатить в пользу государства. Однако предусмотрен некий налоговый вычет.
Рассчитать этот лимит несложно — нужно умножить актуальный на начало года размер ключевой ставки на 1 млн рублей. Если ваш годовой доход данный лимит превышает, то в 2022 году вам придётся заплатить с него НДФЛ.
Сегодня мы уже знаем, что на начало 2021 года ключевая ставка составляет 4,25%, то есть не налогооблагаемый лимит равен 42,5 тысячам рублей. Допустим, у вас в банке лежит 2 млн рублей под 5%, то есть ваш доход составит 100 тысяч, а значит, налог придётся заплатить с 57,5 тысяч рублей, то есть 7 475 рублей.
Но это правило не распространяется на депозиты, ставка по которым составляет менее 1% годовых. А также от налога освобождены владельцы эскроу-счетов.
| « | Февраль 2021 | » | ||||
| Пн | Вт | Ср | Чт | Пт | Сб | Вс |
| 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 |
| 8 | 9 | 10 | 11 | 12 | 13 | 14 |
| 15 | 16 | 17 | 18 | 19 | 20 | 21 |
| 22 | 23 | 24 | 25 | 26 | 27 | 28 |
Как не странно, но налог на вклады, а точнее НДФЛ в размере 13% на проценты по вкладам, существует уже довольно давно, и обязанность по его уплате закреплена в Налоговом Кодексе (п. 1. статьи 214.2 НК РФ). Но сейчас граждане в большинстве своем этот налог не уплачивают.
Суть системы страхования вкладов
Система страхования вкладов (ССВ) была создана с целью обезопасить депозиты от непредвиденных случаев, независящих от воли вкладчика. Принцип здесь такой же, как и в случае с обычными страховыми компаниями:
- Участники системы производят отчисления, они же страховые взносы;
- Если наступает страховой случай, фонд переводит определенную — не выше установленного законом порога — сумму в качестве компенсации;
- Эта выплата либо полностью возместит денежные средства, утраченные из-за форс-мажора, либо же возместит только часть вклада. Параметр главным образом зависит от величины депозита: если превысить установленный лимит, при наступлении страхового случая только сам вкладчик и банк будут ответственны за потерю суммы сверх порога.
Что еще более любопытно, сам клиент не должен подключаться к системе страхования вкладов физических лиц в банках РФ. За него это делает банковская организация. Соответственно, уплачиваемые банком страховые взносы априори учитываются в ценовой политике компании: как правило, у банков, подключенных к системе, чуть более высокие цены на услуги.
Все, что нужно вкладчику, чтобы присоединиться к системе страхования — это подписать стандартный депозитный договор в нужном банке. Все остальное участие в цепочке страхования принимает на себя банк: он раз в квартал высылает агентству по страхованию вкладов (АСВ) 0,1% от суммы депозита. В обмен же на такой вклад распространяется действие полиса. К ССВ подключаются как коммерческие, так и государственные банковские организации.
Кто такой банковский вкладчик: определение, виды, договор вклада
Любой человек может заключить с банком договор и разместить денежные средства на депозите. Согласно статье 37 закона «О банках и банковской деятельности» №351-1 от 02.12.1990 вкладчиками могут стать:
- граждане Российской Федерации;
- лица без гражданства;
- граждане других государств.
Вкладчиком является любое физическое лицо, в пользу которого открыт депозитный счет. В соответствии с законодательством он имеет возможность выбрать любое финучреждение для размещения денежных средств на вкладе. Также разрешается иметь открытые депозитные счета в нескольких финансовых структурах.
Вкладчики могут быть новыми по отношению к банку, то есть впервые обратившимися. В таком случае финансовая организация вносит их паспортные данные в систему и подписывает соглашение об обработке персональных данных. У действующих или ранее сотрудничавших с банком клиентов менеджеры запрашивают удостоверяющий личность документ только для идентификации вкладчика и проверки актуальности имеющихся у организации сведений.
Затем заключается договор банковского вклада. Это соглашение, по которому банк получает от инвестора или на его имя определенную сумму средств, обязуясь в указанный срок выплачивать доход в виде процентов. К тому же по соглашению организация должна вернуть вклад в конкретную дату. ГК Российской Федерации устанавливает, что участниками депозитного соглашения являются:
- инвестор (физическое или юридическое лицо, на которое будет оформлен депозитный счет);
- финансовое учреждение.
Согласно законодательству РФ, для оказания депозитных услуг банк должен получить лицензию (выдается Центральным банком РФ), которая дает право работать с вкладчиками.
Как проверить застрахован ли вклад
Страхование вклада Сбербанка или других кредитных учреждений можно проверить самостоятельно, обратившись к сотрудникам и запросив у них полное наименование своего счета. Также следует учесть тот факт, что некоторые банки сегодня открывает двойную бухгалтерию, в результате чего становится непонятным – какая сумма вклада, застрахованная государством, а какая нет. Это связано с постоянным движением денежных средств, и рассмотреть ситуацию следует детально.
Двойная бухгалтерия в банках приводит к тому, что часть денег вкладчика «исчезает» со счета. Кредитное учреждение использует ее для других целей, но в то же время оно остается обязанным перед вкладчиком в процедуре начисления процентов и выплаты всей суммы. Но фактически на балансе вкладчика сумма отличается. В результате, как только происходит наступление страхового случая, владелец денежных средств не может рассчитывать на полный возврат. Это объясняется тем, что государство проверяет не заключенные договора, а именно баланс банковского учреждения.
Что такое страхование вкладов физических лиц: как работает механизм
Страхование банковских вкладов граждан является обязательной процедурой: без нее финансовой организации не выдадут лицензию (кроме редких исключений). В результате при ликвидации или отзыве лицензии клиенты все равно получают свои деньги со счетов и депозитов. В РФ эту систему ввели в 2003 г., когда был принят ФЗ № 117. Он и обеспечил безопасность финансов, которые физические лица поместили в банк. Уже через год начало работу Агентство по страхованию вкладов. В результате банки стали развиваться, а физические лица — пользоваться инструментами для управления средствами без страха потерять накопления.
Система страхования вкладов (СВВ) необходима клиентам. Ведь обычный человек не может выяснить, насколько надежен банк. Даже ЦБ содержит штат аудиторов, которые проверяют подобные организации на предмет хищений средств, отмывания денег или других незаконных операций. Частному лицу подобный анализ не сделать, поэтому оно не может предсказать, не отзовут ли у банка лицензию. Зато благодаря СВВ вы в любом случае сохраните вложенное в пределах страховой суммы.