Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как происходит рефинансирование ипотеки?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Ипотека является самой выгодной для банка-кредитора ссудой. Такие займы отличаются долгосрочностью, благодаря дорогостоимости объекта ипотеки, внушительными годовыми процентами, потому, соответственно, немалыми ежемесячными платежами. Ведь это для кредитной организации какие-то 1-1,5% являются незначительной суммой в ее грандиозных масштабах, а для кредитуемого — это ощутимый удар по собственному бюджету. Потому как только экономическая ситуация в стране хоть немного начинает стабилизироваться, многие банки возобновляют процедуры рефинансирования ипотеки в Саратове. Финучреждения перезаключают со своими должниками ипотечные договора с предоставлением им более низких процентов. Также отдельная кредитная организация может рефинансировать ипотеку других банков города Саратова. Это означает, что субъект, уже имеющий в каком-либо банке ипотечный займ, может обратиться в стороннее кредитное учреждение для выплаты остатка по ссуде на более лояльных к нему условиях. Услуга рефинансирования ипотеки 2022 в городе Саратове очень востребована, потому как экономический кризис отразился практически на каждом жителе страны, особенно это касается банковских должников.
Рефинансирование ипотеки в банках Саратова
Рефинансирование ипотеки онлайн в банках Саратова
Чтобы не столкнуться с подводными камнями, необходимо заранее ознакомиться с лучшими предложениями рефинансирования ипотечного кредита в Саратове. Перекредитование долга в таком случае – это не только сделать его под меньший процент. Клиент должен понимать, что ему придется подавать повторные заявки в банки Саратова, ожидать ответ банковской организации, собирать пакет документов. Оформление займет от 2 до 8 недель.
Также заемщику в Саратове необходимо заранее найти лучшие предложения рефинансирования ипотеки в 2022 году и ознакомиться с их условиями. В большинстве случаев, чтобы оформить новый кредит для перекрытия текущего необходимы дополнительные расходы на оплату госпошлин, заказ выписок, оценку недвижимости, страховой полис и так далее.
После оформления рефинансирования полученная в ипотеку квартира становится залогом нового банка.
В течение всего времени сбора документов и рассмотрения заявки клиент не освобождается от текущих обязательств. Он должен вносить ежемесячные платежи по действующему договору в банке Саратова и понимать, что начисление процентов не будет остановлено до момента полного погашения задолженности.
Чем выгодно рефинансирование ипотеки в Саратове?
Рефинансирование ипотеки в Саратове позволяет изменить условия кредитования. Действующий кредитный договор закрывается и заменяется новым, чаще всего в другом банке Саратова или РФ. При этом можно сделать параметры более выгодными, с учетом конкретной ситуации. Как правило заемщики используют рефинансирование ипотеки для уменьшения кредитной ставки, чтобы снизить размер ежемесячного платежа (при этом повышается срок соглашения).
Рефинансирование ипотечного кредита позволяет сохранить имущество в Саратове, сберечь кредитную историю, избежать просрочек и штрафов.
Услуга рефинансирования позволяет закрыть имеющийся кредит новым, с более выгодными условиями. Рефинансирование ипотеки в Саратове имеет массу плюсов, в числе которых:
- уменьшение ежемесячного платежа и/или увеличение срока кредитования;
- уменьшение процентной ставки и суммы переплаты;
- недвижимость перестает быть залогом.
Насколько существенной может быть экономия при рефинансировании?
На первый взгляд может показаться, что снижение 1–2% не очень значительно. Но в случае с ипотечными кредитами даже небольшое изменение процентной ставки может привести к огромной экономии.
Например, вы взяли кредит на 15 лет под 9% годовых, чтобы приобрести квартиру стоимостью 3 млн рублей. В этом случае ваш ежемесячный платеж составляет 30,5 тыс. рублей.
Через 2 года у вас появилась возможность воспользоваться ипотекой со ставкой 7,4% годовых. Вы можете взять кредит на 13 лет для выплаты остатка, который к этому моменту составит примерно 2,8 млн рублей. Ежемесячный платеж снизится до 28 тыс. рублей, а общая экономия благодаря рефинансированию составит около 400 тыс. рублей.
Может ли банк отказать в рефинансировании ипотеки? Что делать в таком случае?
Банк может отказать в рефинансировании в тех же случаях, что и при оформлении обычной ипотеки. Рассмотрим наиболее частые причины:
-
Отрицательная кредитная история
Первое, на что обращают внимание банковские работники при оформлении ипотеки – это кредитная история. Наличие просрочек и неоплаченных задолженностей по кредитам (особенности по ипотеке, которую вы планируете рефинансировать) может стать веским основанием для того, чтобы отклонить заявку на перекредитование;
-
Недостаточный уровень доходов
При принятии решения о возможности выдачи нового кредита банки всегда анализируют доходы и расходы потенциального клиента. Во внимание принимается не только уровень заработной платы, но и наличие у заемщика потребительских кредитов и других финансовых обязательств (например, обязанности платить алименты или содержать иждивенцев).
Если банк посчитает, что заемщик не сможет обслуживать ипотеку, с большой долей вероятности последует отказ. Для того, чтобы избежать необоснованных решений, следует предоставить в банк максимальное количество информации о своих доходах (в частности, для этих целей вполне подойдет справка о доходах, которую можно получить у работодателя);
-
Незаконные перепланировки в квартире
При рефинансировании ипотеки квартира переходит в залог к новому банку и является гарантией того, что кредит будет выплачен. По этой причине кредитная организация заинтересована в том, чтобы недвижимость не имела незаконных перепланировок, которые могут отразиться на стоимости жилья.
Что такое рефинансирование ипотеки?
Рефинансирование во многом схоже с получением обычной ипотеки или кредита под залог недвижимости. Клиент также собирает все документы, подтверждает доход. Для получения одобрения ему нужно доказать свою платежеспособность и благонадежность, убедить в достаточной стоимости залогового имущества. Банки будут проверять клиента по разным базам, в том числе и по НБКИ. Просрочки в кредитной истории, низкий уровень дохода послужат основанием для отказа в получении займа. А также придется заново провести оценку недвижимости, оплатить страховку, зарегистрировать права на жилье. Все это требует дополнительных трат. Таким образом, рефинансирование во многом схоже с получением кредита на приобретение квартиры. Здесь нужно представить тот же пакет документов, а требования к заемщикам и залогу идентичны. Отличия кроются в способах выплаты.
Способы погашения старого кредита:
-
новый кредитор самостоятельно перечисляет сумму для погашения кредита старому кредитору;
-
новый кредитор выдает заемщику сумму кредита для погашения долгов, а клиент, в свою очередь, обязан в указанные сроки предоставить справку о закрытии кредита.
Неважно, какие способы погашения долга были применены. Клиент после одобрения должен платить взносы по новому договору в кредитную организацию, которая провела рефинансирование кредита. Квартира, оформленная в залог, передается новому залогодержателю до момента полного погашения кредита.
Если заявка была принята, то часто ставка будет повышенной до момента передачи недвижимости в залог новому банку. Пока недвижимость не пройдет процедуру госрегистрации, и у нового банка не появятся права на залог, клиенту не дают низкий процент. Процедура может занимать до 60 дней.
Когда ставки по ипотеке снижаются, большинство заемщиков, которые имеют кредит по повышенным ставкам, чувствуют себя некомфортно. На помощь в такой ситуации придет рефинансирование ипотечного займа. Грамотное рефинансирование поможет снизить ставку не менее чем на 1–2 %. Если такого снижения не происходит, значит, рефинансирование бесполезно.
График ежемесячных платежей
Сохранить в pdf Сохранить в Excel Распечатать Cсылка на расчет
| Дата платежа | Остаток задолженности, руб. | Начисленные %, руб. | Платеж в основной долг, руб. | Сумма платежа, руб. |
|---|---|---|---|---|
| 08.07.2021 | 1 550 000,00 | 7 516,44 | 28 814,33 | 36 330,77 |
| 08.08.2021 | 1 521 185,67 | 7 622,60 | 28 708,17 | 36 330,77 |
| 08.09.2021 | 1 492 477,49 | 7 478,74 | 28 852,03 | 36 330,77 |
| 08.10.2021 | 1 463 625,46 | 7 097,58 | 29 233,19 | 36 330,77 |
| 08.11.2021 | 1 434 392,27 | 7 187,68 | 29 143,09 | 36 330,77 |
| 08.12.2021 | 1 405 249,18 | 6 814,50 | 29 516,28 | 36 330,77 |
| 08.01.2022 | 1 375 732,90 | 6 893,74 | 29 437,03 | 36 330,77 |
| 08.02.2022 | 1 346 295,87 | 6 746,23 | 29 584,54 | 36 330,77 |
| 08.03.2022 | 1 316 711,33 | 5 959,47 | 30 371,30 | 36 330,77 |
| 08.04.2022 | 1 286 340,02 | 6 445,80 | 29 884,98 | 36 330,77 |
| 08.05.2022 | 1 256 455,05 | 6 092,95 | 30 237,83 | 36 330,77 |
| 08.06.2022 | 1 226 217,22 | 6 144,52 | 30 186,25 | 36 330,77 |
| 08.07.2022 | 1 196 030,97 | 5 799,93 | 30 530,84 | 36 330,77 |
| 08.08.2022 | 1 165 500,13 | 5 840,27 | 30 490,50 | 36 330,77 |
| 08.09.2022 | 1 135 009,63 | 5 687,49 | 30 643,29 | 36 330,77 |
| 08.10.2022 | 1 104 366,34 | 5 355,42 | 30 975,35 | 36 330,77 |
| 08.11.2022 | 1 073 390,99 | 5 378,72 | 30 952,06 | 36 330,77 |
| 08.12.2022 | 1 042 438,93 | 5 055,11 | 31 275,66 | 36 330,77 |
| 08.01.2023 | 1 011 163,28 | 5 066,90 | 31 263,88 | 36 330,77 |
| 08.02.2023 | 979 899,40 | 4 910,24 | 31 420,54 | 36 330,77 |
| 08.03.2023 | 948 478,86 | 4 292,84 | 32 037,93 | 36 330,77 |
| 08.04.2023 | 916 440,93 | 4 592,25 | 31 738,53 | 36 330,77 |
| 08.05.2023 | 884 702,40 | 4 290,20 | 32 040,57 | 36 330,77 |
| 08.06.2023 | 852 661,83 | 4 272,65 | 32 058,12 | 36 330,77 |
| 08.07.2023 | 820 603,71 | 3 979,37 | 32 351,41 | 36 330,77 |
| 08.08.2023 | 788 252,30 | 3 949,90 | 32 380,87 | 36 330,77 |
| 08.09.2023 | 755 871,43 | 3 787,64 | 32 543,13 | 36 330,77 |
| 08.10.2023 | 723 328,30 | 3 507,65 | 32 823,13 | 36 330,77 |
| 08.11.2023 | 690 505,17 | 3 460,09 | 32 870,68 | 36 330,77 |
| 08.12.2023 | 657 634,49 | 3 189,08 | 33 141,70 | 36 330,77 |
| 08.01.2024 | 624 492,80 | 3 129,31 | 33 201,47 | 36 330,77 |
| 08.02.2024 | 591 291,33 | 2 962,94 | 33 367,84 | 36 330,77 |
| 08.03.2024 | 557 923,49 | 2 615,36 | 33 715,41 | 36 330,77 |
| 08.04.2024 | 524 208,08 | 2 626,79 | 33 703,99 | 36 330,77 |
| 08.05.2024 | 490 504,09 | 2 378,61 | 33 952,16 | 36 330,77 |
| 08.06.2024 | 456 551,93 | 2 287,76 | 34 043,01 | 36 330,77 |
| 08.07.2024 | 422 508,92 | 2 048,88 | 34 281,89 | 36 330,77 |
| 08.08.2024 | 388 227,02 | 1 945,39 | 34 385,38 | 36 330,77 |
| 08.09.2024 | 353 841,64 | 1 773,09 | 34 557,69 | 36 330,77 |
| 08.10.2024 | 319 283,95 | 1 548,31 | 34 782,46 | 36 330,77 |
| 08.11.2024 | 284 501,49 | 1 425,63 | 34 905,15 | 36 330,77 |
| 08.12.2024 | 249 596,34 | 1 210,37 | 35 120,40 | 36 330,77 |
| 08.01.2025 | 214 475,94 | 1 074,73 | 35 256,04 | 36 330,77 |
| 08.02.2025 | 179 219,89 | 898,06 | 35 432,71 | 36 330,77 |
| 08.03.2025 | 143 787,18 | 650,78 | 35 679,99 | 36 330,77 |
| 08.04.2025 | 108 107,20 | 541,72 | 35 789,05 | 36 330,77 |
| 08.05.2025 | 72 318,14 | 350,69 | 35 980,08 | 36 330,77 |
| 08.06.2025 | 36 338,06 | 182,09 | 36 338,06 | 36 520,15 |
Рефинансировать ипотеку можно далеко не всегда. Для получения одобрения у клиента должна быть приличная кредитная история. Причем банки при одобрении ипотеки смотрят даже на незначительные просрочки. Чем кристальнее ваша репутация, тем лучше.
Во всех финансовых учреждениях есть ограничения по сумме займа. Если вам нужно до 1 миллиона рублей для досрочного погашения старого кредита и заключения нового договора на более выгодных условиях, проблем не будет. Большую сумму денег получить будет труднее. Сроки кредита по новым договорам тоже не будут 20-30 лет, так что адекватно рассчитывайте свои силы.
Нельзя рефинансировать ипотеку, до выплаты которой осталось 3 месяца и меньше. Почти со 100% вероятностью получат отказ клиенты, ранее подававшие запрос на реструктуризацию текущей задолженности.
Когда рефинансирование выгодно?
Однозначного ответа на этот вопрос нет — всё индивидуально. Принято считать, что рефинансировать ипотеку выгодно, если новая ставка на 2% ниже существующей. Стоит обращать внимание и на остаток срока по кредиту. Если платить осталось меньше половины срока — скорее всего, рефинансировать заем будет не выгодно. Большая часть процентов по ипотеке выплачивается в первые годы. Такая особенность у аннуитетных платежей.
Иногда рефинансировать ипотеку можно в своем банке путем подачи заявления на перерасчет процентов. Это дешевле и проще — не нужно заново собирать весь пакет документов и переоформлять страховки. Но большинство банков не позволяют рефинансировать ипотеку, оформленную у себя.
Потребуется подготовить следующие документы:
- О рождении детей с отметкой о гражданстве. Если изначально штамп на свидетельства не был проставлен, это можно сделать в МФЦ в день обращения.
- Подтверждение дохода и занятости.
- Действующий договор ипотеки.
- Справка об остатке долга.
- Реквизиты счета для погашения ипотеки.
- Удостоверяющие личность документы.
- Некоторые банки требуют от заемщиков-мужчин призывного возраста предоставить военный билет.
По объекту залога потребуется:
- Договор долевого участия или купли-продажи с застройщиком.
Если дом уже введен в эксплуатацию:
- Акт приема квартиры.
- Справка о зарегистрированных.
- Техническая документация – поэтажный план и экспликация.
- Выписка из ЕГРН, выданная в момент регистрации права собственности.
- Отчет об оценке.
Что дает рефинансирование ипотеки
- Экономия на переплате. Оформляя рефинансирование, заемщик снижает процентную ставку по кредиту – а значит, сокращает переплату банку.
- Изменение сроков кредитования и размера платежа. Рефинансирование предполагает заключение нового кредитного договора, в котором можно оговорить новые условия – увеличить или сократить срок ипотеки, ежемесячный платеж. Это дополнительный способ досрочно закрыть ипотеку и снизить финансовую нагрузку.
- Объединение нескольких кредитов в один. Вместе с ипотекой можно рефинансировать и объединить другие кредиты (автокредит, потребкредит, карты) – такую услугу предлагают многие банки. Тогда вместо нескольких отдельных платежей будет один общий с демократичной ставкой.
Какие расходы могут быть при рефинансировании
Перекредитование в подавляющем большинстве банков является бесплатной услугой, не требующей оплаты комиссий. Однако определенные расходы при рефинансировании заемщику все же придется понести. В большинстве своем они касаются оплаты страховки, затрат при сборе документов, госпошлин.
Примерный список возможных расходов при рефинансировании ипотеки выглядит так:
|
Расходы |
Примерная стоимость |
|
Страхование жизни и здоровья заемщика, объекта залога |
7 000–30 000 руб. за год |
|
Повышенная ставка с момента выдачи кредита до регистрации залога (1-2 месяца) |
+ 1-2% |
|
Оценка стоимости недвижимости |
2 000–7 500 руб. |
|
Госпошлина за регистрацию прав залогодержателя на нового кредитора в Росреестре |
2 000 руб. |
|
Государственная регистрация ипотеки в Росреестре |
1 000 руб. |
|
Выписка из ЕГРН |
350–870 руб. |
Памятка – что нужно знать про рефинансирование ипотеки
- рефинансирование позволяет снизить процентную ставку, изменить условия ипотеки и объединить несколько кредитов (включая автокредиты и потребкредиты);
- услугу можно оформить в «своем» банке, но при переходе в другой шансов на одобрение больше;
- рефинансировать ипотеку лучше на ранних сроках (в первые 2-3 года), чтобы была заметна экономия на переплате по процентам;
- оптимальный момент для рефинансирования – при разнице в ставках 1,5-2%;
- заявка на рефинансирование не отражается в кредитной истории, но там будут видны запросы банков;
- рефинансировать кредит можно неограниченное количество раз;
- оформление услуги занимает в среднем до 1 месяца в «своем» банке и 1-2 месяца – в другом;
- банк может отказать в рефинансировании без объяснения причин;
- подать повторное заявление на рефинансирование можно в среднем через 2-3 месяца;
- при рефинансировании ипотеки по ДДУ новостройка должна быть аккредитована этим банком;
- рефинансирование ипотеки с маткапиталом потребует получение согласия на смену залогодержателя в органах опеки и попечительства и выделение доли ребенку при закрытии первого кредита.
Рефинансирование – что это
Рефинансирование — это процесс перекридитования при котором заемщик кредита оформляет новый кредитный договор для преждевременного погашения прежнего ипотечного займа. Если процентная ставка по рынку ипотечно-кредитных услуг снижается, то более выгодно закрыть старый кредит при помощи нового, получаемого уже на более выгодных для заемщика условиях (в частности, по более низкому проценту).
Для перекредитования допустимо обращаться как в другое (новое) финансовое учреждение, так и решать этот вопрос с существующим (старым) ипотечным кредитором. В первом варианте выполняется оформление нового ипотечного кредита, которым закрываются кредитные обязательства перед старым кредитором. Во втором варианте существующий ипотечный кредитор снижает ставку в рамках действующего договора ипотеки, действуя по своему усмотрению.
Отметим, что банки заинтересованы в сохранении заемщиков, особенно если они обслуживают кредитные обязательства без просрочек. Поэтому кредитные организации обычно соглашаются понизить ставку действующего кредита, идя навстречу заемщику.
Но другие банковские учреждения часто предлагают более интересные программы рефинансирования для заемщиков, кредитованных другими банками. Такой кредит нередко оказывается выгоднее действующего. Заметим, что ипотечному заемщику согласие на погашение займа путем рефинансирования от текущего кредитора не нужно.
Какие документы нужны
Для рефинансирования ипотеки в 2021 году нужно предоставить следующий пакет документов:
- Паспорт гражданина РФ. Иностранные подданные не могут оформить договор на общих условиях.
- Подтверждение дохода. Работникам предприятий можно предоставить справку по форме 2-НДФЛ. Лица, имеющие статус индивидуального предпринимателя, обязаны передать 3-НДФЛ (налоговую декларацию). Также некоторые банки принимают справки по собственной форме. Еще один вариант – выписка по счету банковской карты. Для зарплатных клиентов справку могут не требовать вовсе. Финансовая компания может проверить доходы самостоятельно.
- Документ о занятости. Чаще всего в качестве такого выступает копия трудовой книжки. Ее нужно заверить в отделе кадров.
- Семейные бумаги. Если сделку оформляет семейная пара, то нужно свидетельство о браке. При участии детей (выделение долей) понадобятся свидетельства о рождении или паспорта подростков от 14 лет.
- Дополнительные документы для банка на рафинирование ипотеки. Например, СНИЛС или ИНН.
- Данные из банка о старом кредите на недвижимости. Необходим сам старый договор с приложениями. В числе последних обязателен график погашения. Потребуется и справка об остатке долга по ипотеке. Бумаги могут не потребоваться, если повторное обращение рассматривается в том же банке. В этом случае организация имеет все необходимые сведения.
- Договор страхования. Если есть актуальный полис, то его нужно предоставить. В случае, когда период действия страховки уже истек, нужно оформить ее заново.
Сколько сейчас занимает времени рефинансирование ипотеки
Если рефинансирование выгодно, вам нужно будет пройти следующие шаги:
| 2 дня | Банк рассматривает вашу онлайн-заявку |
| 2-3 дня | Собираете документы на недвижимость |
| 3-5 дней | Банк рассматривает документы на недвижимость |
| 1-3 дня | Получаете кредит на рефинансирование и выплачиваете «старую» ипотеку |
| 2-10 дней | Росреестр снимает обременение с жилья |
| 8-10 дней | Росреестр регистрирует ипотеку |
При весомых плюсах есть и подводные камни, в которых надо разобраться перед тем, как принимать решение по рефинансированию.