Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «ЦБ и Минстрой поспорили о судьбе программы субсидирования льготной ипотеки». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Разбирая вопрос, что будет с кредитом, если будет дефолт, нужно учесть множество факторов — условия договора, наличие страховки и так далее. По статистике даже в нормальном режиме почти 5% заемщиков сталкиваются с трудностью погашения ипотеки на пятом-шестом году.
Дефолт случается, когда у государства или компании нет финансовых возможностей выполнять свои обязательства перед кредитодателями. В этом случае не могут соблюдаться условия договора о выпуске облигаций, не выплачиваются своевременно проценты или основной долг. Дефолт может объявляться государству, банковскому учреждению, предприятиям, частным лицам. В группе риска оказываются заёмщики.
Дефолт для государства означает, что у него остались долги перед населением либо перед другими странами. Если дефолт случается с компанией, то она объявляет себя банкротом.
Признаки дефолта:
- Если страна не может выполнять свои обязательства, происходит девальвация – обесценивание национальной валюты, что приводит к росту цен.
- Банкротство государственных и банковских организаций.
Что будет с ипотекой в случае дефолта
В последние недели стало чаще звучать слово «дефолт» из-за введенных против России санкций. В связи с этим у многих возникает вопрос, что в таком случае будет с кредитами и ипотекой. «Если говорить о страновом дефолте, то это означает неисполнение обязательств государства перед своими кредиторами. Поэтому данное событие не имеет отношения к ипотечным кредитам населения и погашать их придется», — пояснил директор по стратегии инвестиционного холдинга «Финам» Ярослав Кабаков. Дефолт не означает прекращения платежей по ипотеке, подтвердил директор департамента банковского кредитования компании «Метриум». «В этом случае банковская система страны остается в работоспособном состоянии, поэтому ранее взятые займы требуется погашать. Вероятно, Центробанк страны наложит определенные ограничения на выдачу новых ипотечных кредитов, их реструктуризацию или рефинансирование», — сказал он.
Аналогичную позицию озвучили в пресс-службе Росбанка. «Дефолт в стране предполагает, что государство не исполняет свои долговые обязательства. Однако кредитором по ипотечному кредиту выступает банк и дефолт в стране не повлияет на обязанность заемщика исполнять свои обязательства по кредиту», — пояснили в пресс-службе.
Страновой дефолт может сопровождаться и дефолтом кредитных организаций, продолжил аналитик «Финама». «В этом случае не исключено, что в порядке, установленном нормативными документами, заемщики могут получить определенные послабления в отношении своих долговых обязательств», — допустил эксперт. В целом при дефолте и девальвации национальной валюты ситуация не скажется благоприятным образом на гражданах. Особенно если допустить, что государство в таком случае может отменить программы помощи ипотечным заемщикам, отметил Владимир Кузнецов.
Банкротство и списание
Списать долг по ипотеке могут при банкротстве, но тогда ипотечная недвижимость будет продана на торгах. Поэтому тем, у кого действующий ипотечный кредит, эксперты не рекомендуют прибегать к банкротству. Сама процедура имеет некоторые нюансы.
Во-первых, хоть единственное жилье и защищается исполнительским иммунитетом (на него не может быть обращено взыскание), ст. 446 ГПК РФ в качестве исключения из общего правила устанавливает обязательства по ипотечным кредитам, отметил вице-президент Ассоциации юристов по регистрации, ликвидации, банкротству и судебному представительству. «Говоря проще, банк все равно сможет обратить взыскание на ипотечную квартиру в рамках процедуры банкротства заемщика для целей удовлетворения своих денежных требований», — пояснил эксперт.
Во-вторых, сама процедура не является простой: требуется сбор документов о должнике, несение расходов на арбитражного управляющего, слежение за ходом дела и подача процессуальных документов, что тоже означает определенные финансовые затраты.
В-третьих, завершение процедуры банкротства может навсегда закрыть для должника возможность получения кредита, так как не в интересах банка связываться с неблагонадежным заемщиком, который уже проходил через процедуру банкротства. «В рамках дела о банкротстве возможно и договориться с банком — согласовать план реструктуризации долгов в процедуре реструктуризации долгов гражданина либо подписать мировое соглашение», — добавил Владимир Кузнецов.
Комментарий пресс-службы Росбанка:
— Сама процедура банкротства применяется в отношении физических лиц нечасто, но с каждым годом становится все более популярной как способ урегулирования задолженности. В случае невозможности исполнения должником обязательств по кредиту должник или кредитор могут обратиться с заявлением в арбитражный суд о введении процедуры банкротства. Суд рассматривает заявление, привлекает финансового управляющего, выносит определение о введении процедуры реструктуризации или реализации в зависимости от обстоятельств дела.
В рамках процедуры реструктуризации долгов финансовый управляющий анализирует активы должника, запрашивает необходимую информацию, при возможности согласовывает план реструктуризации долгов. Затем согласовывается порядок реализации имущества должника, на которое может быть обращено взыскание, в том числе на заложенное по кредиту ипотечное жилье. После продажи всего имущества арбитражным судом принимается решение о завершении процедуры и освобождении должника от обязательств.
Почему вообще возникла такая проблема
Потому что 300 млрд $ из 615 млрд $ оказались заморожены иностранными финансовыми организациями, в которых хранились активы. Речь идет о резервах в долларах, евро, фунтах, франках. И здесь Минфин действует вполне логично, как бы говорит: «Уважаемые партнеры, мы платить по логам не отказываемся. Но так как Вы сами заблокировали наши валютные активы, отдадим вам в рублях. Как только разблокируете резервы, начнем опять платить в валюте».
ВНУТРЕННИЙ ДЕФОЛТ НЕ ПЛАНИРУЕТСЯ!
Внутренний долг на 1 марта 2022 года составлял всего 15.9 трлн рублей, в ВВП – 131 трлн рублей. Не стоит сравнивать эту ситуацию с 1998 годом, когда был дефолт по обязательствам государства и внутренним, и внешним. Желание платить по долгам было, а возможности не было. А сейчас есть возможность, но нет желания.
Как отражается девальвация на кредитах и ипотеке?
Все кредиты, которые вы брали в иностранной валюте (обычно в долларах) заметно опустошают кошелек заемщика во время девальвации. Тем более это касается ипотеки и других долгосрочных кредитов. Запланированная девальвация не является форс-мажорным обстоятельством. Вообще, форс-мажор в экономике – это природные стихийные бедствия, ситуации, которые нельзя просчитать заранее. А экономические явления все просчитываются, после чего и принимаются решения значимого для государства характера. Население, в таких решениях играет второстепенную роль. Вы же не спрашиваете своих детей, менять вам место работы или нет. Они живут в тех условиях, которые вы можете им создать. Поэтому распланируйте свои расходы и, главное, оцените свои реальные финансовые возможности на несколько лет вперед. Ипотека и без кризисов с годами воспринимается как кабала. Вы не можете предугадать или просчитать, что будет с рублем через 5, тем более 15 – 20 лет.
Существует правило! Берите долгосрочный кредит и ипотеку только в национальной валюте!
Советы финансистов и инвесторов физическим лицам на случай возникновения девальвации
Если вы собираетесь брать ипотеку, то оцените свои силы и способности не только в ближайший год, но и в перспективе 20 лет вперед. Хорошо, если у вас есть имущество, которое можно будет продать и высвободить деньги на погашение кредита при возможных трудностях.
Брать долгосрочный кредит или ипотеку в период, когда стоит вопрос о возможной девальвации если вы запланировали и все посчитали, то можете:
- сделать плановые покупки крупногабаритной импортной бытовой техники, если считаете, что цена сейчас приемлема;
- взять кредит в национальной валюте (в рублях), но внимательно изучите договор на предмет изменения процентных ставок;
- взять валютный кредит на короткий срок и инвестировать в ценные бумаги крупных надежных компаний;
- взять ипотеку, если стоимость недвижимости на рынке низкая;
- купить недвижимость, которая будет приносить вам пассивный доход.
- если вам ничего не нравится, сохраните деньги на депозитном счете в надежном банке;
- вложите в ликвидные сделки, например, купите слитки золота, драгоценные камни (если цена вас устраивает и есть перспектива, что подорожания).
Все, во что вы собираетесь вкладывать деньги, ожидая девальвации (а ее может и не быть), не должно быть куплено в панике. Деньги любят холодный ум и расчетливость. Поэтому внимательно изучите обстановку, рынок недвижимости, прочтите договор ипотеки.
Сделайте все, чтобы сохранить вашу работу и стабильный доход.
Не ввязывайте себя в неоправданные расходы на долгий срок – берите ипотеку, если вам это остро необходимо, устраивают цены на рынке и предложения банков, есть уверенность, что платежи не урежут семейный бюджет больше, чем вы рассчитывали. Берите пример с иностранных граждан – они планируют свои расходы на год вперед. А самые крупные – распределяют в течение 20 – 30 лет. И идут к цели.
Влияние дефолта на кредитный рынок
В такой ситуации банки, испытывающие острую нехватку денег, начинают заниматься поисками способов увеличения собственной прибыли. Тем, кто интересуется, как вести себя, если будет дефолт, что будет с кредитами в столь сложной экономической ситуации, нужно понимать, что большинство финансовых учреждений в этот непростой период начинает предлагать сниженные процентные ставки на банковские займы. Но в то же время происходит существенное ужесточение требований к потенциальным заемщикам. Подобные действия позволяют не только стимулировать спрос на банковские кредиты, но и минимизировать риски возможного невозвращения средств.
Во время дефолта практически нереально получить так называемые потребительские займы. В отдельных случаях банки предлагают экспресс-кредиты, выдаваемые на непродолжительный срок под очень высокие проценты.
Минимизация рисков при получении ипотечного кредита в кризис
Лучшие сделки совершаются в начале кризиса. А чтобы минимизировать риски при нестабильной ситуации на рынке, важно соблюдать некоторые правила:
- иметь собственные деньги в размере от 15-30% стоимости недвижимости;
- оставить «подушку безопасности» в размере трех будущих платежей. Они могут пригодиться на случай потери дохода;
- брать только в надежном банке, который в случае потери платежеспособности может пойти на особые для вас условия;
- оформлять ипотеку только в национальной валюте, в рублях;
- оформить страховку на всевозможные риски(болезнь, потеря дохода, страхование жизни и потери собственности)
- планировать ипотеку на сумму, платеж по которой не превысит 40% дохода семьи.
Самые популярные виды инвестиций:
| № | Вид | Средний доход |
| 1 | Банковские депозиты небольшой процент | 4-6% годовых Сумма ~ 1 млн.руб. |
| 2 | Недвижимость надежно | 6-8% годовых Сумма ~ 3-5 млн.руб. |
| 3 | Облигации, векселя, валюта нужен опыт | 5%-15% годовых От 100000 руб. |
| 5 | Свой бизнес нужна идея | До 300% но, конечно, не сразу |
Что будет с кредитами в случае дефолта?
Дефолт означает объявление о невозможности платить по собственным долгам. Дефолт означает фактическое банкротство. Дефолт может объявить страна, банкротство может настигнуть банк. Однако с физическими лицами все несколько иначе – вне зависимости от того, какой коллапс происходит в стране, гражданин обязан выплачивать свои кредиты в полном объеме и в положенный срок, если только не докажет перед банком или судом наступление собственного дефолта.
При потере источников дохода, заемщик имеет право обратиться в банк с просьбой о рассрочке/реструктуризации выплат. Более того, если возможность дальнейшего обслуживания долга пропала совсем, человек может заявить о своем собственном дефолте (согласно Закону о банкротстве физических лиц от 2014 года). Физическое лицо может быть признано банкротом только в судебном порядке и только по веским основаниям. И как раз здесь дефолт и общая негативная экономическая ситуация в связке с потерей источников дохода могут стать аргументами при принятии судьей решения. Таким образом, при признании личного дефолта гражданина, тот может быть освобожден от кредита, как несостоятельный заемщик. Однако если суд сочтет основания для банкротства недостаточными, то кредит придется выплачивать на прежних условиях.
Как избежать последствий
Вопрос, что будет с ипотекой при дефолте, волнует многих заемщиков. Кризис не наступает мгновенно. До его прихода происходит ряд событий в экономике и политике.
И так, что нужно делать во время дефолта и как спасти нажитое в России при его наступлении. Эксперты советуют предпринять пять шагов по спасению сбережений:
- Приобретение стабильной валюты (американский доллар и евро). Правда в условиях кризиса купить валюту становится проблематично.
- Покупка недвижимого имущества. Вкладывать в недвижимость выгодно, так как ее цена будет расти. Но ликвидность покупки будет низкой.
- Открытие депозитного мультивалютного счета в государственном банке.
- Вложение денег в драгоценные металлы (золото и платина). Покупать нужно банковские слитки и монеты.
- Покупка акций и инвестирование. С выбором акций нужно быть осторожным, потому что в кризис даже надежные крупные предприятия могут обанкротиться. То же самое касается и вложения денег в бизнес-проекты.
Что такое дефолт и почему он возможен в 2022 году в России
Грубо говоря, дефолт для компании — это аналог банкротства, первый шаг к нему. На уровне государства это означает, что оно не способно исполнить обязательства перед внешними кредиторами. Понятно, что государство невозможно исключить из списка юрлиц как организацию, оно продолжает существовать, но его рейтинг понижается, немногие стремятся инвестировать в развитие страны.
С Российской Федерацией это уже, к сожалению, случилось, западные компании массово ее покидают (но некоторые сообщают, что только приостанавливают свою работу в РФ).
Россия из-за ограничения доступа к долларам в ближайшее время (последний срок погашения займа — 15 апреля) будет просто не способна расплатиться с кредиторами. Выдача долга в рублях, о чем распорядился Владимир Путин, по условиям этого обязательства не предусмотрена. Прогноз экспертов следующий — вне зависимости от объявления дефолта, экономику России ждет серьезный кризис. Что будет с кредитами при дефолте в России в 2022 году? Их списание, на что надеется часть россиян, не предусмотрено законодательством и договором.
Причин роста ипотечного кредитования в России несколько, отмечает первый вице-президент Опоры России Павел Сигал. В марте и начала апреля наблюдался ажиотажный спрос как в секторе первичного жилья, так и на вторичном рынке. Граждане, опасаясь девальвации рубля и введения жесткого карантина, активно приобретали недвижимость. Также во второй половине мая, июне и июле повышенный спрос на недвижимость в секторе новостроек был простимулирован льготной программой ипотеки под 6,5%. Кроме того, позже граждане реализовали отложенный спрос — в период режима самоизоляции сделки по покупке квартир и домов снизились на 80%.
Также на рост ипотечного кредитования повлиял рост цен, продолжает эксперт. Так, в среднем, в первой половине 2020 года стоимость жилья в России выросла на 4%. В Москве и Подмосковье цены выросли на 2,5%, в Санкт—Петербурге и Ленинградской области — на 1,5%, в регионах — на 4,7%. Также стоит отметить, что сейчас, благодаря льготной программе ипотеки, происходит перераспределение спроса в сектор новостроек, при этом рынок вторичного жилья стагнирует — спрос не растет, так как льготная программа не распространяется на жилье вторичного рынка.
По итогам текущего года, несмотря на отмеченный рост выдачи ипотечных кредитов, ожидается снижение числа покупок недвижимости: на первичном рынке — на 20%, на вторичном — на 15% по отношению к прошлому году. Перспективы 2021 года, полагает Павел Сигал, будут зависеть от наличия льготных программ, средней ставки по ипотеке и уровня доходов граждан. Но вряд ли следующий год сможет побить рекорды выдачи ипотечных кредитов в 2018—2019 годах.
Как дефолт влияет на ипотеку?
Рассматривая вопрос, что будет с ипотечным кредитом, если произойдет дефолт, необходимо учитывать несколько факторов, в том числе условия ипотечного договора, наличие страхования и др. Исходя из статистики даже при обычной обстановке около 5% должников сталкиваются со сложностями выплаты кредита на 4-5 году.
Если у заемщика возникают трудности, например, в результате увольнения с работы, появления ребенка и т.д., он имеет право обратиться в банк с просьбой об отсрочке на определенный срок (так называемые «кредитные каникулы»). Сотрудник банка проводит проверку заемщика. Если финансовые проблемы носят временный характер, то проводится реструктуризация. Для банка такая мера более выгодна, чем впоследствии подавать исковое заявление в суд о продаже залоговой недвижимости через торги.
Другой вопрос связан с дефолтом государства. Отвечая на вопрос о возможности дефолта на уровне страны, они заявляют, что в ближайшее время это не может произойти. Такая уверенность экономистов основана на том, что РФ почти не имеет внешних долгов (напротив, многие государства должны России), а, кроме того, золотовалютный резерв укрепляет стабильное финансовое положение.
Но что, если такая ситуация все-таки случится? Каким образом банкротство государства скажется на жилищных займах обычных граждан. Тут многое находится в зависимости от того, насколько стабильна банковская система. Если проблемы возникнут только у одного кредитного учреждения, где гражданин взял кредит, то его переведут в другой банк, и он не будет освобожден от погашения своей задолженности.
Иной случай, если в трудном положении оказывается ряд кредиторов. В ситуации с дефолтом на грани банкротства могут оказаться множество кредитных учреждений из-за неспособности исполнять свои финансовые обязанности. Такая обстановка может вынудить государство закрыть некоторые ипотечные программы. Причем в первых рядах могут пострадать некрупные банки, которые ранее оформили кредит.
В такой ситуации получить ипотеку станет сложнее. Но, если ипотека уже оформлена при дефолте в РФ, для должника ничего не изменится, как и раньше, должен вносить платежи по погашению жилищного кредита.
Суверенный рейтинг России понижен с «мусорного» уровня до «преддефолтного» – что это значит
Международное рейтинговое агентство Moody’s 6 марта понизило суверенный рейтинг России с «мусорного» уровня B3 до преддефолтного Ca. Это означает, что есть некоторая вероятность выплаты основной суммы долга и процентов по нему, хотя долговые обязательства крайне близки к дефолту.
Агентство считает, что на фоне последних предписаний ЦБ и вчерашнего указа президента Владимира Путина о переводе выплат по внешнему долгу в рубли Россия не сможет своевременно выполнять трансграничные платежи по госдолгу.
Позицию Moody’s подтверждает сообщение Национального расчетного депозитария о том, что «купонные выплаты по гособлигациям ОФЗ, срок погашения которых истекал 2 марта, были выплачены только местным держателям бумаг» в соответствии с распоряжением регулятора.
Понижение рейтинга до Ca обусловлено серьезными сомнениями относительно готовности и возможностей России погасить свой долг, констатируют эксперты. Риск наступления дефолта значительно вырос, показатель «вероятной выплаты долга» (recovery expectations) колеблется в диапазоне от 35% до 65%.
- Минфин 16 марта должен выплатить купон по суверенным еврооблигациям на $3 млрд с погашением в 2023 году, а 31 марта — совершить еще один платеж по евробондам с погашением в 2030 году, следует из документации ведомства.
- Конвертация валютных обязательств в рубли означает неминуемый дефолт («imminent default»), пояснил The Bell главный экономист одной из крупных российских аналитических организаций. По его словам, 16 марта, когда купон по евробондам не будет зачислен в валюте, международные рейтинговые агентства опустят рейтинг России до D (дефолт) и SD (выборочный дефолт при продолжении выплат по другим долговым обязательствам).
Дефолт 1998 года является частным случаем так называемого технического дефолта. Обычно дефолт — это когда заемщик не может выполнить свои обязательства, что приводит к банкротству. Но технический дефолт — это другое. Тут заемщик тоже не может выполнить свои обязательства сразу, правда, может их выполнить потом. Короче, это ситуация, когда спор подлежит урегулированию. Чаще всего технические дефолты объявляют кредиторы, когда видят, что обязательства не выполняются должным образом. И речь не только о неуплате долга или процентов, но и, например, о непредоставлении или несвоевременном предоставлении разной отчетности и вообще любом нарушении условий договора.