Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Условия и документы для оформления ипотеки». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Срок рассмотрения заявок колеблется от 2 часов (если клиент получает зарплату на карту банка) до нескольких суток (если возникают трудности с оценкой документов). Когда решение принято, заемщику обычно поступает
Перечень документов для получения ипотеки
Чтобы оформить ипотечный кредит, необходимо предоставить банку паспорт, трудовую книжку, справку с места работы и другие бумаги. Нередко требуются военный билет, свидетельство о браке, свидетельства о рождении несовершеннолетних детей, даже справки от предыдущих кредиторов. Для получения ипотеки в Росбанк Дом необходимы следующие документы:
-
Паспорт. Необходимо иметь постоянную или временную регистрацию, при этом получить одобрение ипотеки с постоянной регистрацией более вероятно. Требуются ксерокопии всех страниц.
-
Документы о доходе: справка по форме банка или по форме 2-НДФЛ, для владельцев бизнеса – налоговые декларации, установленные законодательством, в зависимости от системы налогообложения, и управленческая отчетность. Справка о доходах физических лиц (2-НДФЛ) выдается работодателем.
-
Копия трудовой книжки со всеми заполненными страницами, заверенная работодателем, справка по установленной форме для военнослужащих.
Пакет документов для ипотеки по недвижимости, передаваемой в залог:
-
Правоустанавливающие и правоподтверждающие документы на недвижимость: сведения из ЕГРН, свидетельство о праве собственности (при наличии), документы-основания.
-
Отчет об оценке имущества от выбранной заемщиком оценочной компании, составленный в соответствии с законодательством РФ.
-
Технические/кадастровые документы на недвижимость для ипотечного кредита. Заявление на выдачу необходимых справок подается в Регистрационную палату Росреестра. Заявку также можно подать через сотрудника МФЦ.
-
Копии паспортов или свидетельств о рождении продавцов недвижимости.
Нашел подходящее жилье и застройщика. Как подобрать оптимальную ипотеку?
После того, как вы нашли подходящее жилье и рассмотрели существующие льготные ипотечные программы, нужно оценить свои финансовые возможности.
Ключевой параметр, на который надо ориентироваться — размер будущего платежа. Ежемесячные выплаты не должны заставлять вас экономить на базовых потребностях (питание, одежда, отдых). В этом случае даже незначительного ухудшения материального положения будет достаточно, чтобы ипотека стала «неподъемной». В среднем расходы по ипотеке не должны превышать 35–40% от семейного дохода.
Сколько времени займет получение ипотечного кредита?
Если решение отрицательное, не стоит отчаиваться и отказываться от мечты о собственном жилье. Нужно спокойно и обстоятельно поговорить с представителем банка и уточнить причины отказа. Часто он вызван банальной нехваткой документов. Их можно прикрепить к делу и отдать заявку на повторное рассмотрение или обратиться в другой банк.
Можно ли рассчитывать на помощь государства в погашении ипотеки?
Государство разными способами помогает гражданам в выплате ипотеки. Для того, чтобы ускорить выплату кредита, можно использовать средства материнского капитала или вернуть до 260 тыс. рублей в виде налогового вычета.
Многодетные семьи также имеют право на выплату в 450 тыс. рублей на погашение ипотеки.
Кому доступна сельская ипотека
Правом обращения за госкредитом обладают граждане РФ, проживающие в стране. Семейное положение, социальный статус и текущее местожительство соискателя «сельского» госкредита не важно.
Допустимый возраст заемщика – 21-75 лет. Т.е. если обратившемуся за сельской ипотекой, к примеру, 60 лет – банк сможет предоставить ему госкредит с пятнадцатилетним сроком погашения, не дольше.
Граждане вправе обратиться за настоящей льготной ипотекой однократно. Т.е. заемщику и его созаемщикам предоставляется кредит в рамках госпрограммы «Сельская ипотека» лишь однажды.
Статус созаемщика для супруг/супруга заемщика обязателен (возможное исключение – наличие брачного договора). Допустимое число созаемщиков, включая не являющихся родственниками заемщику – до 3-х чел.
Обратите внимание: если заемщик просрочит оплату по сельской ипотеке дольше, чем на 90 дней за полгода – льготные условия кредитования аннулируются и банк изменит ипотеку до стандартных условий (ставка 11,5%).
Документы для сельской ипотеки на долевое строительство
Кредитование банком строительства недвижимого объекта (таунхауса, квартиры) по договору ДДУ допускается по предоставлению заемщиком следующих документов:
- подтверждающих право выполнения строительства компанией-застройщиком. Это заверенные печатью застройщика копии устава, свидетельства ОГРН, ЕРГЮЛ и ИНН, лицензии и разрешения на строительные работы (полный документальный перечень уточняется в банке);
- подтверждающие право аренды или собственности на участок строительства. Такими документами будут свидетельство права земельной собственности, либо договор долгосрочной аренды;
- ЕГРН-выписка на земельный участок строительства (срок действия – месяц);
- строительное разрешение под многоквартирный дом (также таунхаус);
- проектная декларация недвижимого объекта;
- проект договора участия для кредитных сделок по объекту долевого строительства. При наличии в ДДУ обязательства заемщика передать кредитованную банком сумму застройщику для обеспечения перспективного заключения основного договора – банк откажет в кредите.
Условия страхования сельской ипотеки
Первым документом, оформляемый между банком и заемщиком перед получением кредитных средств по сельской ипотеке, будет договор страховки. Более того – именно формат страхования ипотеки определяет условия основного договора ипотеки.
Заемщик обязан страховать недвижимость, выступающую ипотечным залогом (ст.31 закона за №102-ФЗ «Об ипотеке»). В отношении других двух видов страховки – жизни заемщика и правового титула – на их обязательность будет настаивать сам банк. Заемщик вправе отказаться страховать жизнь и титул, но тогда банк согласится предоставить кредит лишь по более высокой ставке (порядка 7-9%).
Оформляться страховка титула и жизни заемщиком должна именно в финансовой организации, с которой обсуждается получение сельской ипотеки – это условие включено в их ипотечный договор. Впрочем, получатель ипотеки сможет переоформить страховку (взять полис подешевле) у другого аккредитованного банком страховщика через один год.
Ни один кредитный договор не заключается без предъявления документа, удостоверяющего личность будущего заемщика. В подавляющем большинстве случаев, таким документом является внутренний паспорт, устанавливающий информацию о:
- гражданстве;
- регионе постоянного проживания;
- возрасте;
- семейном статусе.
Вся основная информация о плательщике приводится в одном документе. Исходя из представленных в паспорте данных, финансовое учреждение запросит ряд вспомогательных свидетельств (остается на усмотрение банка):
- свидетельства на детей;
- свидетельство о браке/расторжении брака;
- справка о временной регистрации и т.д.
Последовательность действий
Порядок действий будущего заемщика заключается в обращении в выбранный банк с требующимися документами.
Стадии оформления жилищного кредита:
| Выбор кредитной программы | Заемщик может найти информацию о банковских программах на официальном сайте банка или опираться на отзывы друзей (родственников) |
| Предоставление комплекта бумаг в банк | Для того, чтобы собрать необходимые документы потребуется время. Однако если все документы в порядке, заявка по ипотеке вероятно будет одобрена в короткие сроки |
| Подбор жилья | Отдельными банками предъявляются определенные требования к объекту недвижимости, поэтому перед тем как договариваться с продавцом, следует их изучить |
| Предоставление комплекта документов на жилье | Прежде всего понадобится выписка из ЕГРН об отсутствии прав третьих лиц на подобранный объект |
| Рассмотрение заявки и документов | Сотрудники банка в течение 2-3 дней анализируют предоставленные документы на соответствие действительности |
| Оценка рыночной стоимости объекта н | Оценочная организация определяет среднюю рыночную стоимость кредитного жилья, подобранного заемщиком |
| Оформление договора ипотеки | Подписание сторонами договора ипотечного кредитования. После чего совершается регистрация права собственности в службе Росреестра. Также регистрируется залог на жилье в пользу банка. |
| Выдача кредитных средств | Денежные средства перечисляются на счет продавца после подтверждения осуществления регистрации договора |
Документы для ипотеки в Сбербанке
Список документов, которые потребуется предоставить в Сбербанк при оформлении ипотечного кредита следующий:
- Паспорт или заверенная нотариусом копия паспорта потенциального заемщика;
- Заявка на кредит, в которой необходимо заполнить соответствующую анкету с указанием суммы, которую вы хотите взять в кредит;
- Наличие заявления от продавца квартиры о согласии продажи квартиры в ипотеку;
- Справка с места работы о заработной плате за последний год. Такую справку можно оформить в бухгалтерии на работе.
Какие документы могут понадобиться дополнительно?
Чаще всего банку могут потребоваться дополнительные документы для выдачи ипотеки. Это касается определенных лиц, которые претендуют на получение ипотечного кредита.
К таким лицам относятся:
- Индивидуальные предприниматели;
- Военнослужащие;
- Лица, имеющие льготы.
Вышеперечисленным лицам необходимо собирать намного больше документов, чем физическому лицу. Перечь таких документов зависит напрямую от банка, в котором лицо получает кредит.
Например, индивидуальным предпринимателям в силу особенностей оформления ипотеки, необходимо представить в банк дополнительные документы:
- Декларацию о доходах из налоговой инспекции за один год (в некоторых случаях потребуется за два года);
- Лицензия на ведения бизнеса (необходимо для конкретных видов предпринимательской деятельности);
- Свидетельство государственной регистрации бизнеса.
Какие документы нужны для получении и оформления ипотеки
После оценки всех плюсов и минусов ипотеки и принятия решения об использовании данного банковского продукта большинство потенциальных заемщиков сталкиваются с новой задачей – сбор документов для банка.
Не имея четкого представления, какие документы нужны для ипотеки, заемщики вынуждены по несколько раз доносить бумаги в банк.
Совет!Зная полный список документов, заемщик может существенно сэкономить время, потраченное на оформление ипотечного кредита.
Важно отметить что документы, необходимые для ипотеки, могут незначительно отличаться у разных банков, но все же их можно объединить в 3 большие группы:
- Документы по заемщику;
- Документы по объекту недвижимости, которая является предметом залога;
- Документы, необходимые для непосредственного оформления ипотечной сделки.
Заключение кредитного договора
Перед подписанием кредитного договора для покупки квартиры его внимательно изучают. Особое внимание на все обременения и потенциальные расходы, правила начисления процентов, для чего рекомендуется перевести их в цифры.
Могут оказаться скрытые проценты, которые состоят из различных комиссий (за обналичивание, обслуживание счета) и обязательных депозитов, определяемых в процентном соотношении от суммы ипотечного кредита.
Пример: При получении ипотечного кредита размером 1 млн. рублей по ставке 7 % годовых, ежегодные платежи без скрытых процентов составят 100 тыс. рублей (1 млн.*10%). Взимание одной лишь комиссии за обналичивание в размере 2,8%, приведет к росту процентной ставки до 9,8% и к дополнительным платежам в размере 28 тыс. рублей (1 млн.*2,8%). Важно: Постановлением президиума ВАС РФ № 8274/09 от 17.11.2009, банкам запрещено взимать комиссию за открытие и ведение ссудного счета.
Если банк вменяет комиссии, делая их обязательными для получения кредита, то он должен прописать это в договоре и при раскрытии эффективной процентной ставке. Проходя этапы покупки, при подписании договора, необходимо требовать от банка раскрытия сопутствующих расходов, с целью определения реальной стоимости ипотеки.
Также коварное условие об изменении размера процентов. Некоторые банки предусматривают такую возможность в одностороннем порядке без согласия заемщика. Это чревато тем, что в определенных ситуациях кредитная организация может повысить процент и ссуда для клиента станет непосильной. Поэтому следует добиваться внесения в кредитный договор условий, предусматривающих изменение процентов или сумм возврата кредита только по обоюдному согласию сторон.
Документы на недвижимость
Квартира или дом, взятые в ипотеку, являются предметом залога у банка, а потому банк тщательно изучает недвижимость, прежде чем выдать заемщику кредит. Для этого следует предоставить вывод оценщика, где указана рыночная и ликвидная стоимость, на основании чего рассчитывается размер выдаваемой ипотеки.
Ветхое жилье и дома, находящиеся в аварийном состоянии и требующие капитального ремонта, редко являются предметом ипотечного кредита, из-за крайне низкой ликвидной стоимости.
Перечень документов для оформления ипотеки на квартиру зависит от того, является ли жилье новостройкой или нет.
Если квартира приобретается в новом доме, то обязательно нужно предоставить копии учредительной документации строительной компании, а также бумаги, свидетельствующие о праве застройщика продавать квартиры.
Если квартира приобретается на рынке вторичного жилья, то следует предоставить документы, свидетельствующие, что собственник имеет право отчуждать ее (например, документ о приватизации или договор купли-продажи), копию технического паспорта и выписки с домовой книги.
Документы на дом для ипотеки дополнительно включают правоустанавливающие бумаги на земельный участок и выписку ЕГРП на землю.