Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ставки по рефинансированию ипотеки в 2022 году в банках страны». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Средняя ставка по необеспеченным потребкредитам на любые цели до конца года будет, вероятнее всего, находиться на уровнях, близких к 20% годовых, считает старший управляющий директор рейтингового агентства НКР Александр Проклов.
Условия для рефинансирования ипотеки с господдержкой
Суть рефинансирования заключается в заключении нового кредитного договора. Средства по нему направляются на погашение ранее взятых кредитов, в том числе ипотеки. При этом банки могут вводить дополнительные предложения для клиентов, которые хотят рефинансировать свои кредиты. Многие кредитные организации делают ставку процентов еще ниже 5% или 6%. Например, в Сбербанке сниженная ставка для отдельных категорий заемщиком может составить от 4.7%.
Реструктуризация ипотеки с помощью государства — это изменение условий действующего договора. Обычно реструктуризация и рефинансирование осуществляется по разным правилам. Например, рефинансировать кредит можно в другом банке, тогда как реструктуризация идет в той организации, с которой заключен договор.
Однако постановление № 1711 допускает рефинансирование в своем банке, где заемщик получал деньги на покупку/строительство недвижимости. Поэтому фактически льготная государственная реструктуризация ипотеки является рефинансированием.
Актуальные предложения банков
Для банков рефинансирование ипотеки другого финансового учреждения – это возможность привлечь нового клиента и одолжить ему внушительную сумму на долгий срок. По сути, в этом заключается их финансовая выгода. Поэтому многие банки предлагают услугу рефинансирования. Рассмотрим наиболее выгодные предложения 2019 года.
|
Банк |
Процентная ставка |
Сумма |
Срок |
|
Райффайзенбанк |
От 9,99% |
От 500 000 до 26 000 000 рублей |
От 1 до 30 лет |
|
Открытие |
От 10,2% |
От 500 000 до 30 000 000 рублей |
От 3 до 30 лет |
|
Альфа-Банк |
От 10,29% |
От 600 000 до 30 000 000 рублей |
От 1 года до 30 лет |
|
Газпромбанк |
От 10,5% |
От 500 000 до 45 000 000 рублей |
От 3,5 до 30 лет |
|
Сбербанк |
От 10,9% |
От 300 000 до 5 000 000 рублей (для Москвы и Московской области – до 7 000 000 рублей) |
От 1 года до 30 лет |
Практика показала, что банки не всегда оказывались в плюсе. Раньше кредитным организациям компенсировали только разницу между льготной ставкой и ставкой Центрального Банка +2 процента. То есть если изначально заем выдавался под 11 процентов, то перекредитовать его банку было невыгодно. Потому что из бюджета возвращалось толь 9,75%. Что уж говорить о кредитах, выданных в кризис, когда процентная ставка составляла более 20 процентов. Поэтому нет ничего удивительного в том, что по льготной программе было столько отказов – банки искали малейший повод для того, чтобы отказать в рефинансировании ипотеки под 6%.
Теперь же при рефинансировании банку возместят неполученные доходы до ставки ЦентроБанка +4%. Это означает, что участниками программы могут стать даже те семьи, которым ранее не давали ипотеку из-за высоких рисков. Подойдет ипотека даже под 11%. При этом семья будет платит кредит под 6% годовых, а банк получит свое.
Что такое перекредитование ипотеки в РФ
Суть рефинансирования проще всего объяснить на примере. Заемщик покупает квартиру в ипотеку. Он оформляет все документы, получает одобрение на кредит от банка, делает первичный взнос и начинает вносить ежемесячные платежи в счет погашения общей суммы долга. И в это время обнаруживает, что в другом банке ипотека выдается на меньший срок или с более низкой процентной ставкой.
Заемщик может продолжать действовать в рамках первичной программы кредитования, а может оформить перекредитование в другом банке. Он продолжает выплачивать сумму долга по ипотечному кредиту, но на более выгодных условиях:
- С сокращением срока действия кредита;
- С уменьшением процентной ставки и суммы ежемесячного платежа;
- С переводом ипотеки в другую валюту.
Требования банков к физическим лицам при перекредитовании ипотечного кредита
Для банка, предлагающего перекредитование, соискатель – такой же заемщик, как и остальные. Хотя рефинансирование и осуществляется как перекредитация на более выгодных условиях, это не исключает платежеспособности заемщика и наличия у него недвижимости, подходящей для роли залога.
Поэтому любые обстоятельства, свидетельствующие – даже формально – об ухудшении платежеспособности заемщика (переход на новое место работы с меньшей зарплатой, рождение ребенка, получение заработка «в конверте», размеры которого невозможно доказать), будут восприняты банком как повод для отказа в перекредитовании.
Зная об этом, некоторые соискатели пытаются предоставить банку ложную информацию о своих доходах или характере залогового жилья. Однако обман быстро вскрывается, и отказ в рефинансировании кредита поступает от банка очень быстро.
Заемщик должен соответствовать и стандартным требованиям банка:
- Укладываться в одобряемые банком возрастные рамки (18-21 год – 65-75 лет);
- Иметь стаж не менее 6 месяцев на нынешнем месте работы и не менее 1 года общего стажа.
Что понимают под рефинансированием
Рефинансирование ипотечного кредита предполагает перекредитование на выгодных условиях – можно будет снизить ставку по ипотеке. Заемщик заключает новый договор со старым либо новым банком. Суть в том, что он получает кредит на выгодных условиях, чтобы закрыть старый долг, а новый выплачивать по лояльной процентной ставке. Иногда рефинансирование делают для снижения ежемесячных платежей.
Чтобы рефинансировать ипотеку, для начала стоит обратиться в свой банк. Возможно, вам предложат новую, более выгодную программу. Если получите отказ, обратитесь в другой банк для оформления ссуды. В итоге должна получиться заметная экономия – снизятся ежемесячные выплаты, либо уменьшится срок кредита. Процедуры рефинансирования заемщики начинают активно проводить, когда кредиты дешевеют. В России положительные для заемщиков тенденции наблюдались в течение последних лет, 2021 год, как говорят эксперты, отличное время для оформления новых ссуд.
Рефинансирование ипотеки в Сбербанке
В настоящее время Сбербанк предлагает следующие варианты ипотечных кредитов в рублях:
- Для приобретения готового жилья от 7,9%. Касается тех заёмщиков, которые намереваются приобрести квартиру или дом на вторичном рынке. Первый взнос может составить от 10%.
- Ипотека для семей с детьми от 5% годовых. Действует во всех регионах России. Первый взнос от 15%. Важно, чтобы приобретение жилья (готового или строящегося) оформлялось напрямую у юридических лиц. Ими могут выступать инвесторы или застройщики. В первый год ипотеки предусмотрен льготный процент – 0,1%.
- Ипотека с господдержкой 2020. Стандартная ставка 7,55%. В рамках этой программы заёмщик может приобрести жильё в новостройке или готовый вариант напрямую от застройщика. В первый год займа ипотечный процент можно снизить до 0,1%. Здесь учитываются все скидки.
- Ставка по программе рефинансирования от 8,2% годовых.
Рефинансирование ипотеки в Симферополе
Жилищный кредит в Симферополе берется на несколько лет, и в течение этого времени у заемщика может возникнуть ситуация, когда нечем выплачивать долг. В этом случае есть риск лишиться объекта недвижимости. Выходом в такой ситуации может стать получение нового жилищного займа в Симферополе в 2019 году.
Выгодным этот шаг будет в том случае, если по условиям новой программы ниже станет ставка, а значит, и размер переплаты.
Рефинансирование ипотеки других банков применяется для того, чтобы не лишиться жилья , сохранить хорошую кредитную историю, избежать просрочки. Также заемщик может воспользоваться льготной программой другого банка, получить господдержку, если в состоянии собрать нужные документы.
Процедура оформления новой ссуды может осуществляться следующим образом:
- получение новой жилищного займа, чтобы погасить текущий долг;
- выведение жилья из-под залога (заемщик расплачивается с банком, а потом выплачивает новый займ без обременения имущества в Симферополе);
- объединение нескольких кредитов в один потребительский.
На финансовом портале Выберу.ру собраны лучшие предложения от банков по рефинансированию ипотечных кредитов в Симферополе. Чтобы найти подходящий вариант, можете использовать систему фильтров.
Задайте нужные параметры нового кредита: срок выплаты нового жилищного займа, стоимость объекта недвижимости, размер первоначального взноса. Затем нажмите «Подобрать ипотеку».
На экране появятся те варианты ипотеки в Симферополе за 2019 год, которые соответствуют вашему запросу.
Совет. Процедура целесообразна только тогда, когда процентная ставка нового займа будет ниже, чем у текущего.
Новый ипотечный займ можно получить при соблюдении следующих условий:
- своевременное погашение задолженности;
- заемщик выплатил более 20% стоимости квартиры;
- срок действия договора осталось больше трех месяцев;
- перекредитование действующей ипотеки происходит в первый раз.
Перечень необходимых документов
На каждом этапе рефинансирования потребуется определенный пакет бумаг. перечислим их основной перечень:
- заявление-анкета;
- паспорт гражданина Российской Федерации (некоторые финучреждения предоставляют перекредитование иностранным гражданам);
- справка из бухгалтерии о подтверждении дохода или документ по форме банка о размере заработной платы;
- копия трудовой книжки, ГПХ или иного документа о трудоустройстве;
- ИНН, СНИЛС;
- договор действующего кредита;
- документ об отсутствии просрочек.
Эти бумаги потребуются на первом этапе. В случае одобрения заявки нужно будет предоставить следующий пакет:
- разрешение на передачу залога недвижимости другой организации;
- бумаги на квартиру/дом (правка об отсутствии долга по оплате коммунальных услуг, выписка из ЕГРН, выписка из домовой книги, кадастровый паспорт).
Сколько будет стоить рефинансирование?
В случае рефинансирования ипотечного кредита в другом банке следует уточнить расходы на оформление и подсчитать общую выгоду.
В расходы, как правило, входят комиссия за рассмотрение заявки, повторная оценка стоимости и новый страховой договор недвижимости, перерегистрация залога и т.п.
При наличии финансовых трудностей у должника, у него имеется возможность выполнить рефинансирование договора ипотечного кредитования.
Этот способ имеет несколько положительных сторон для плательщика:
| Заемщик может учесть прошлые ошибки | и подобрать наиболее выгодные условия договора |
| Не происходит ухудшение кредитной истории | так как зачастую о рефинансировании задумываются при наличии серьезных финансовых сложностях у должника, когда возникает риск нарушения обязательств по договору |
| Возможно изменение типа платежа | К примеру, невыгодные для заемщика аннуитетные платежи могут быть изменены на дифференцированную форму оплаты |
| Изменение схемы оплаты | порядок внесения платежей, условия, касающиеся пеней, штрафов и т.д. |
| При помощи этой процедуры может быть сделано досрочное погашение ипотеки | законодательно запрещается взимание каких-либо комиссий или других санкций с заемщика |
| Возможно изменение условий страхового договора | и выбор страховых рисков |
| Возможно снижение ежемесячного платежа | К примеру, заключив новый договор на более длительный срок |
| Снятие обременения с имущества | стать полноправным собственником |
Рефинансирование ипотечного кредита
Подбор программы для рефинансирования выполняется между различными банками.
Что объясняется тем, что банки предлагают разнообразные варианты программ для будущих клиентов.
Таким образом, в случае необходимости рефинансирование ипотеки, следует подбирать самые оптимальные условия, ознакомившись с предложениями нескольких банков.
Ипотечные кредиты выдаются на длительный срок и связаны с крупными суммами, поэтому разница в ставках даже на ½ процента очень существенна.
Лучшие банковские продукты по рефинансированию в 2022 году предлагают следующие организации:
| Сбербанк | 10,9% годовых — по кредиту на рефинансирование ипотеки; 11,4% годовых — на рефинансирование ипотеки + потребительских кредитов; рефинансирование ипотеки и прочих кредитов + наличные деньги на любые цели; + 1 п. п. до погашения рефинансируемого кредита; + 1 п.п. до регистрации ипотеки в пользу банка. Максимальная сумма до 7 млн. руб. |
| ВТБ | Оформление договора на срок до 30 лет, от 10.2%. Максимальная сумма не свыше 30 млн. руб. 10,1% годовых — для бюджетников и госслужащих, которые являются зарплатными клиентами |
| Газпромбанк | Осуществляет процедуру под 10, 5 % на срок до 30 лет. Максимальная сумма составляет 20 млн. руб. + 1 п.п. при предоставлении заемщиком (залогодателем) нотариально удостоверенной доверенности представителю банка на регистрацию ипотеки на период с момента выдачи кредита до даты перерегистрации залога в пользу банка; + 2 п.п. без предоставления заемщиком (залогодателем) нотариально удостоверенной доверенности представителю банка на регистрацию ипотеки на период с момента выдачи кредита до даты перерегистрации залога в пользу банка |
| ДОМ.РФ | социальная программа с государственной помощью для семей, у которых с 1.01.2018 г. по 31.12.2022 г. родится второй или последующий ребенок |
| Альфа-Банк | Оформление на срок до 30 лет, от 9.99%. Максимальная сумма — 50 млн. руб. + 0.5 п. п. при рефинансировании кредита, оформленного на покупку жилого дома; + 0.25 п. п. при рефинансировании кредита, оформленного на покупку таунхауса; + 0,5 п. п. при кредитовании на сумму более остатка рефинансируемой ипотеки; + 3 п. п. при отсутствии перерегистрации залога в пользу банка в течение 90 дней с момента рефинансирования |
Плюсы и минусы рефинансирования
Для начала рассмотрим минусы ипотеки под 6 процентов в 2019 году. Какие могут быть подводные камни? Прежде всего, перед подписанием изучите текст договора по новому займу – вчитайтесь в мелкий шрифт и задайте вопросы сотруднику банка, если вы замечаете непонятные вам формулировки или пункты, которые вас не совсем устраивают. Уточните наличие каких-либо комиссий и возможных штрафов. Так вы сможете составить реальную картину кредита
Также примите во внимание следующее:
- Если вы собираетесь оформлять ипотеки рефинансирование в новом банке, помните, что именно он будет определять вашу платежеспособность, а значит для него потребуется собрать такой же пакет документов, как и на первичную ипотеку;
- Для нового банка потребуются справки из старого – закладную нужно забрать из первого банка и зарегистрировать ее в МФЦ, получить новую вместе с новым договором и передать документы в первый банк;
- Приготовьтесь снова заплатить за экспертную оценку недвижимости – новому банку потребуется знать реальную стоимость вашей квартиры, а услуги эксперта в среднем стоят 5−6 тыс. рублей в столице, и 2−3 тыс. рублей в регионах.
- Банк может отказать в перекредитовании не только из-за того, что заемщик не соответствует его требованиям – вероятно, конкретная организация исчерпала полученные субсидии на рефинансирование под 6%, а значит больше не может предоставлять эту услугу.
Перевешивают ли плюсы? В ряде случаев, да. К ним можно отнести:
- Рефинансирование под 6% позволяет значительно сократить срок кредитования, при этом оставив прежним размер ежемесячных взносов – и именно за счет сокращения срока можно достичь экономии на процентах;
- Кроме того, вы можете уменьшить ежемесячные выплаты, сохранив срок выплат. За счет пониженной ставки вы снимаете нагрузку с семейного бюджета.
- Перекредитование не отнимает у заемщиков право воспользоваться налоговым вычетом после полной выплаты ипотеки.
Ипотека под 6 процентов при рождении 2 ребенка
Получить выгодную ставку стало возможным после принятого Правительством РФ Постановления №857 от 21 июля 2018 (с поправками от 28 марта 2019). Суть его в том, что родители второго и последующих детей, появившихся на свет до конца 2022 года, могут взять или рефинансировать имеющуюся ипотеку на выгодных условиях – под 6% годовых на весь срок кредитования.
В первой редакции Постановления предлагалось давать льготный процент на срок 5 лет за второго и 8 лет за третьего ребенка. Теперь такое право имеют все семьи, в том числе и многодетные, имеющие четверых и более детей.
Чтобы получить ставку по ипотеке в размере 6%, должны соблюдаться условия:
Субсидия будет оформлена по кредитам, взятым с 01.01.2018 или рефинансированным не ранее 01.09.2018;
Внимание: реструктурированная ранее ипотека также не подходит под программу снижения процентов для семей с детьми
- Дата рождения ребенка должна быть не ранее 1 января 2018 и не позднее 31 декабря 2022 года. Документы на субсидию можно подавать до 01.03.2023;
- Кредит должен быть взят на первичное жилье или квартиру в еще строящемся доме. Исключение составляют семьи из районов Дальнего Востока, которым разрешено присматривать жилье на вторичном рынке;
- Квартира должна покупаться только у юридического лица – застройщика;
- В программу входят рефинансированные займы после 1.09.2018г.
Как снизить процент, если ипотека уже взята?
Как мы писали выше, все вопросы решаются через ваш банк. Нет нужды обращаться в соцзащиту, МФЦ или куда-то еще для подтверждения льготы. Банки решают этот вопрос напрямую с Министерством финансов РФ.
Процедура рефинансирования кредита по инициативе президента намного проще, чем просто рефинансирования ранее полученного займа как такового. Заемщик не должен подтверждать размеры доходов, искать сторонние банки с более выгодной процентной ставкой, переоформлять ипотеку и собрать пакет документов. Потребуется только паспорт, заявление и свидетельство о рождении как документ, подтверждающий право на льготу.
В любом случае, ипотека под 6 процентов — это самый выгодный вариант не только на сегодняшний день, но и на ближайшие годы. Как говорят экономисты, сами банки придут к такому показателю не скоро. А для семей, которые никак не могли решиться на рождение второго или третьего малыша, ипотека в 6 процентов может стать дополнительным стимулом.
Новый закон о снижении процентной ставки уже вступил в силу – постановление действует с 30 декабря 2017 года. Соответственно, отправляться в банк с заявкой на рефинансирование ранее взятой ипотеки (но только той, которая была оформлена не ранее 1 января 2018 года) можно с того момента, как только у вас будет на руках свидетельство о рождении второго или третьего малыша.
Что дает рефинансирование ипотеки
-
Экономия на переплате.
Оформляя рефинансирование, заемщик снижает процентную ставку по кредиту а значит, сокращает переплату банку. -
Изменение сроков кредитования и размера платежа.
Рефинансирование предполагает заключение нового кредитного договора, в котором можно оговорить новые условия увеличить или сократить срок ипотеки, ежемесячный платеж. Это дополнительный способ досрочно закрыть ипотеку и снизить финансовую нагрузку. -
Объединение нескольких кредитов в один.
Вместе с ипотекой можно рефинансировать и объединить другие кредиты (автокредит, потребкредит, карты) такую услугу предлагают многие банки. Тогда вместо нескольких отдельных платежей будет один общий с демократичной ставкой.
Как выбрать банк для рефинансирования
Важное условие при выборе банка это поиск программы с выгодной ставкой рефинансирования. Чем она ниже текущей ставки по кредиту, тем больше получится сэкономить а это одна из главных причин перекредитования.
В 2021 году банки предлагают следующие ставки рефинансирования*:
| Наименование банка | Ставка рефинансирования, от |
| Сбербанк | 7,9% |
| ВТБ | 6,4% |
| РоссельхозБанк | 8,5% |
| Альфа-Банк | 7,99% |
| Росбанк | 5,89% |
| Банк «Дом.РФ» | 7,1% |
| Газпромбанк | 7,89% |
| Банк «Открытие» | 7,5% |
| Промсвязьбанк | 3,99% |
| Райффайзенбанк | 7,89% |
* Информация актуальна на март 2021 г.
Программы рефинансирования могут меняться в зависимости от ситуации на ипотечном рынке, появляться и пропадать в тех или иных банках не только в крупных. Отслеживать их можно на специальных ресурсах.
Выбирая банк для рефинансирования, не лишним будет обратить внимание на качество и удобство обслуживания есть ли приложение для оплаты кредита, работают ли рядом с домом банкоматы. От этого зависит комфорт при оплате кредита, ведь он оформляется на долгий срок.