Верховный суд поддержал взыскательный подход судей к страховщикам

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Верховный суд поддержал взыскательный подход судей к страховщикам». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Одним из ключевых понятий в страховании является понятие «страхового риска». Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет понятие страхового риска как «предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование». При этом имеются в виду такие события, которые могут нанести убытки в виде материального или физического ущерба страхователю (застрахованному лицу).

Требования к оформлению страхового полиса

Страховой полис должен содержать:

• название документа;
• фамилию, имя, отчество или название страхователя и его адрес;
• данные страховщика: название, юридический адрес и банковские реквизиты;
• предмет страхования, а именно что страхуется данным договором;
• страховую сумму, т. е. максимальный размер компенсации, которую компания может возместить владельцу полиса при наступлении страхового случая. Чем она больше, тем больше страховая премия;
• указание страхового случая: после наступления какого события случай будет считаться страховым;
• страховую премию: размер страхового взноса за услуги страховой компании, сроки и порядок его внесения;
• срок действия договора;
• подписи обеих сторон.

Виды страхования по объекту

Страхование в зависимости от объекта подразделяется на два вида: личное и имущественное.

Личное страхование представляет защиту от рисков, которые угрожают жизни человека, его здоровью, трудоспособности. Личное страхование делится на два основных вида: страхование жизни и страхование от несчастных случаев. Кроме того, к личному страхованию относят еще и медицинское страхование.

Отдельно выделяют такой вид страхования жизни, как накопительное страхование, поскольку оно не связано с каким-либо риском, его цель состоит в том, чтобы аккумулировать определенную сумму к указанному в договоре сроку или событию.

Объектом имущественного страхования являются имущественные интересы. К числу этого вида страхования относятся как договора страхования непосредственно от риска повреждения и уничтожения имущества, например, квартиры, дома, дачи, автомобиля (КАСКО), так и договора страхования ответственности. По договору страхования ответственности страховщик возмещает ущерб, нанесенный страхователем третьим лицам.

Одним из примеров таких договоров служит обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) владельцев транспортных средств. Объектом страхования по договору ОСАГО являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации.

Другими примерами служит страхование ответственности авиа- и железнодорожных перевозчиков на случай порчи или пропажи багажа, нанесения вреда здоровью или гибели пассажиров по их вине.

Имущественные интересы страхователя с точки зрения объекта делятся на три группы, каждой из которых соответствует определенная отрасль страховой деятельности (см. таблицу 1).

Таблица 1.

Имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением застрахованного.	Личное страхование	Страхование жизни
Страхование от несчастных случаев
Медицинское страхование
Имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом.	Имущественное страхование
Имущественные интересы, связанные с возникновением расходов при наступлении ответственности страхователя за ущерб, причиненный третьим лицам.	Страхование ответственности

Влияние асимметрии информации при страховании: эффекты неблагоприятного отбора и риска недобросовестности

Неравномерное распределение информации между участниками рынка об условиях осуществления рыночной сделки и намерениях друг друга называют асимметрией информации. Это присущий любому рынку признак, который затрудняет потребителю выбор услуги с оптимальным соотношением: цена – качество, а поставщику услуг – оптимальную цену, которая обеспечит максимальную прибыль при минимальном риске.

В частности, качество благ, которые потребитель получает вместе со страховой услугой, нельзя оценить в момент покупки, как, например, качество товара – одежды или обуви. Качество услуги страхования выявляется только после покупки, в процессе потребления. Такого рода асимметрия информации создает возможность для злоупотребления недобросовестного поведения поставщиков услуги – страховщиков. Злоупотребления могут состоять в завышении цены на услугу или в более низком качестве, чем было заявлено потребителю.

Два основных типа асимметрии информации связаны со скрытыми характеристиками и со скрытыми действиями. Скрытые характеристики – это информация, которой владеет одна сторона и не владеет другая, хотя ей важно получить эту информацию для заключения сделки на выгодных условиях. Например, страховая компания всегда будет хуже осведомлена, чем покупатель полиса страхования жизни, о состоянии его здоровья, полезных и вредных привычках, хорошей и плохой наследственности, способных увеличить вероятность наступления страхового случая. Скрытые действия – это действия, которые одна из сторон сделки может совершить незаметно для другой стороны и затронуть интересы другой стороны, оказав на них негативное влияние. Например, оформляя страхование от несчастного случая, для страховой компании имеет значение, имеет ли страхователь привычку перебегать дорогу на красный свет, поскольку такая привычка заметно повышает риск гибели от несчастного случая, но страховая компания никак не может проконтролировать поведение страхователя на дороге.

Асимметричная информация приводит к такому явлению, как неблагоприятный отбор (отрицательная селекция). Как это происходит, можно рассмотреть на примере продажи полисов страхования жизни. Чтобы адекватно оценить риски, страхователю нужно точно знать, в каком состоянии здоровье покупателя страхового полиса. Однако страховщик не располагает достаточно информацией для того, чтобы установить цену страхового полиса, в точности соответствующую состоянию здоровья страхователя и риску его заболевания или смерти. Поэтому устанавливается усредненная цена. Это приводит к тому, что люди, у которых нет проблем со здоровьем, считают цену полиса чересчур высокой, зато люди, чье здоровье подвержено повышенному риску, получают возможность застраховаться по низкой цене. В результате происходит неблагоприятный отбор: доля страхователей с низким уровнем риска снижается, потому что они не хотят покупать полисы по завышенной цене, а доля страхователей с высоким уровнем риска повышается.

Договор добровольного страхования имущества должен быть заключен в письменной форме (п. 1 ст. 940 ГК РФ). К существенным условиям договора относится условие о размере страховой суммы (то есть суммы, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору страхования имущества).

Страховая сумма определяется по соглашению сторон договора, но не должна превышать действительную стоимость имущества, которая, в свою очередь, эквивалентна рыночной стоимости (п. 2 ст. 947 ГК РФ). На основании ст. 945 ГК РФ при заключении договора страховщик вправе осмотреть страхуемое имущество, а при необходимости – назначить экспертизу в целях установления его реальной стоимости.

Срок действия договора страхования начинается с момента вступления его в силу, а именно после уплаты страховой премии или ее первого взноса, если иной момент не предусмотрен договором (п. 1 ст. 957 ГК РФ). Договор страхования распространяется на страховые случаи, происшедшие после его вступления в силу, если в нем не предусмотрен иной срок начала действия страхования (п. 2 ст. 957 ГК РФ).

Если абстрагироваться от нормативной базы и поразмышлять о целесообразности страхования имущества, можно обнаружить, что его непопулярность объясняется тем, что риски потери имущества, как правило, низки, заключение и выполнение договора обременительно, а затраты на уплату страховых взносов превышают потенциальные (взвешенные на риск) убытки от гибели имущества. Страховщики, оказывая услуги, как и все коммерческие организации, кроме риска вынуждены закладывать в стоимость тарифа собственные расходы на деятельность и прибыль для развития. Поэтому затраты на уплату страховых взносов всегда превышают убытки, что, впрочем, справедливо лишь для большого массива имущества. Если же речь идет об отдельном случае, потенциальный страхователь оценивает, насколько он в состоянии пережить потерю конкретного имущества, и уже на основе мотивированного суждения принимает решение.

Правила заключения договора страхования имущества

---

Гражданка обратилась в суд с иском к страховой компании в интересах своей несовершеннолетней дочери.

Как указал истец, ответчик отказался выплатить страховое возмещение по договору ипотечного страхования. Несовершеннолетняя дочь — единственный наследник страхователя, который умер.

В связи с этим гражданка потребовала взыскать в т. ч. страховое возмещение, неустойку и штраф.

Суды двух инстанций сочли, что есть основания для взыскания лишь возмещения.

При этом они исходили из того, что Закон о защите прав потребителей к спорным правоотношениям не применяется, т. к. наследник не является стороной договора страхования и не выступает в качестве выгодоприобретателя.

СК по гражданским делам ВС РФ отправила дело на новое рассмотрение и пояснила следующее.

По ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в т. ч. имущественные права и обязанности.

В рассматриваемом случае договор страхования обеспечивал имущественные интересы страхователя. Страховое возмещение предназначалось для погашения долга по кредиту.

Поэтому к наследнику по ГК РФ в силу универсального правопреемства перешли как имущественные права и обязанности стороны по заключенному наследодателем кредитному соглашению, так и право требовать исполнения договора страхования, заключенного в обеспечение исполнения обязательств по кредиту.

Исходя из ранее сформулированных разъяснений, правами, предоставленными потребителю, а также правами стороны в обязательстве пользуется не только гражданин, заказывающий или приобретающий товары (работы, услуги) или имеющий такое намерение, но и тот, кто использует приобретенные (заказанные) вследствие таких отношений товары (работы, услуги) на законном основании (например, наследник).

Таким образом, после смерти страхователя-заемщика к его наследнику перешло право требовать исполнения договора страхования. Соответственно, на отношения между ним и страховой компанией распространяется Закон о защите прав потребителей, в т. ч. в части взыскания неустойки, штрафа, а также компенсации морального вреда.

Классификация обычно производится по следующим основаниям:

• объект, имущество, которое страхуется: вещи (дача, автомобиль, отделка, гараж), жизнь или здоровье (неимущественные права и интересы), ответственность;
• обязательность: страховка может быть как добровольной (КАСКО), так и обязательной (ОСАГО).

Из этого перечня видно, что понимается под договором имущественного страхования, — это страховка имущества на случай его утраты или повреждения.

В соответствии со ст. 942 ГК РФ, стороны должны при оформлении страховки согласовать следующие условия, в противном случае соглашение не будет считаться заключенным по ст. 432 ГК РФ:

• объект страховки, то есть имущество, которое можно идентифицировать. Имущество определяйте конкретно: если в полисе указана техника в квартире, при повреждении отделки возмещение не положено;
• страховые риски, то есть события, на случай которых страхуется имущество. При подписании документа необходимо обязательно обратить внимание на перечень этих событий. Например, при подписании КАСКО от ущерба угон не является страховым случаем и выплату страхователь не получит;
• срок;
• размер страховой суммы. Это, в соответствии со ст. 947 ГК РФ, сумма, в пределах которой страховщик обязуется осуществить выплату (не выше действительной стоимости вещи).

Таким образом, при заключении договора страхования имущества страховая сумма —это лимит полагающегося страхователю возмещения.

Остальные важные условия: права и обязанности сторон, ответственность при нарушении обязательств, порядок уплаты премии и выплаты возмещения, расторжения соглашения. Чаще всего страховые компании (СК) эти условия объединяют в унифицированных правилах, а подтверждением заключения контракта является полис или свидетельство, где указывается, что страховщику выданы правила (это отдельная книжка или брошюра) и он с ними согласен.

Таким образом, формировать перечисленные выше условия у страхователя возможности нет, он либо соглашается на условия, изложенные в правилах, принятых решением руководства страховой компании, либо нет. Ознакомиться с этим документом необходимо, чтобы оценить принятые на себя обязательства, права и обязанности страховой компании, и особенно порядок подтверждения наступления страхового события и обращения за выплатой к страховщику (сроки, документы, необходимость фиксации события в правоохранительных или иных уполномоченных государственных органах).

Страхователь подает заявление, документы о праве собственности на имущество (или иные, принятые в СК) и подписывает контракт. В ст. 940 ГК РФ предусмотрена возможность оформления одного документа — полиса (свидетельства).

В офисе компании-страховщика при заключении договора страхования имущества страховщик может просто выдать полис и унифицированные, принятые в СК, правила. Устно заключить такое соглашение нельзя, это отдельно указано в ч. 1 ст. 940 ГК РФ. В полисе необходимо указать существенные условия, обратить внимание на правильность оформления следующих граф:

• страхователь — это гражданин, страхующий вещь, в графе указывается фамилия, имя, отчество, адрес, паспортные данные, телефон;
• предмет — страхуемый объект (проверьте правильность написания наименования и характеризующих признаков в соответствии с правоустанавливающими докум��нтами);
• страховая сумма (это лимит возмещения);
• срок действия;
• страховая премия и порядок ее внесения;
• случаи страховки, при которых выплачивается возмещение (обычно указана группа перечня из правил).

Таким образом, как заполнить договор страхования, определяет СК, обычно это делает представитель — агент, страхователь подписывает полис.

В правилах страхования сформулированы все страховые риски, которые можно застраховать в рамках этого страхового продукта. Список рисков, от которых защищает ваш полис, указан в договоре. Важно в правилах страхования обратить внимание на формулировки рисков при страховании квартиры или дома. Зачастую компании конкретизируют понятие страхового риска для уменьшения его покрытия. К подобному ограничению относятся случаи, когда конкретный риск (допустим, «кража со взломом») ограничивается какой-то частью статьи УКРФ. При возбуждении уголовного дела по иной части статьи или отсутствии уголовного разбирательства фирма может отказать в возмещении.

Будьте внимательны при чтении правил страхования квартиры или дома, учтите, что чем конкретнее и уже формулировка наименования риска, тем выше шанс, что вам откажут в выплате по страховке при не совпадении названия риска.

Страхование. Тест для самопроверки

Не используя непосредственно в обычае делового оборота понятие «система страхового обеспечения» (или «система страховой ответственности»), правила имущественного страхования опираются на эту систему.

Страховое обеспечение есть синоним понятия зарубежного страхования «страховое покрытие».

Система страхового обеспечения показывает соотношение между страховой стоимостью, страховой суммой, фактическим убытком и фактической страховой выплатой.

Пример. Застраховано имущество страховой стоимостью 10 млрд руб. на страховую сумму 5 млрд руб. Убыток от страхового случая составил 2,5 млрд руб. Следовательно, степень страхового обеспечения по договору составит 50% от страховой оценки, а по факту страхового случая — 25% от страховой стоимости (2,5 млрд руб. от 10 млрд руб.) и 50% от страховой суммы (2,5 млрд руб. от 5 млрд руб.).

В правилах имущественного страхования могут использоваться три способа возмещения убытков:

1) по системе пропорционального обеспечения (ответственности) страховое возмещение равно той доле убытка, какую долю составит страховая сумма по отношению к действительной страховой стоимости;

Пример. Имущество было застраховано на 60% от страховой стоимости. Убыток от страхового случая составил 30 млн руб. Страхователь получит возмещение в размере 18 млн руб. (60% от 30 млн руб.).

2) по системе первого риска (ответственности) все убытки, не превышающие страховую сумму, полностью возмещаются; убытки сверх страховой суммы не возмещаются;

Пример. Страховая сумма, записанная в договоре страхования, равнялась 5 млрд руб.:

а) убыток от страхового случая в размере 2 млрд руб. страховщик возместит полностью, так как это первый риск, который застрахован и потому возмещаемый;

б) убыток составил 6 млрд руб.: убыток в сумме 5 млрд руб. будет возмещен, так как это первый риск, а убыток в сумме 1 млрд руб. не будет возмещен, так как это второй незастрахованный и потому невозмещаемый риск.

3) по системе предельного обеспечения (ответственности) возмещение убытка ограничивается записанной в договоре минимальной и максимальной величиной («вилкой»). Убытки ниже минимума и выше максимума не возмещаются.

Традиционно система пропорционального обеспечения используется при страховании имущества всех отраслей предпринимательства, в том числе личного транспорта; система первого риска — при страховании домашнего имущества, в том числе личного транспорта; система предельного обеспечения использовалась в СССР до 1934 г. при страховании технических сельскохозяйственных культур.

В настоящее время согласно некоторым правилам (например, «Росгосстраха») строения (квартиры) граждан страхуются и по пропорциональной системе, и по первому риску.

• Страхование жизни
• Медицинское страхование
• Страхование от несчастного случая
• Страхование туристов

• Страхование имущества юридических лиц
• Страхование имущества граждан
• Страхование финансовых рисков

Как правило, с иском в суд о признании недействительным договора страхования обращаются страховые компании. И, естественно, обычно это происходит после наступления страхового случая.

Президиум ВС РФ указывает, что в подобных ситуациях наличие законного интереса к сохранению имущества у лица, в пользу которого осуществляется страхование, следует рассматривать как основание действительности договора добровольного страхования имущества. В принципе, с этим не поспоришь. Ведь этот самый «интерес» является базовым элементом страхования, а его наличие – необходимая предпосылка заключения договора страхования. Проще говоря, если есть интерес к сохранению имущества, то есть и страхование. А остальное, что называется, от лукавого.

В Обзоре верно отмечено, что об интересе лица, которое требует страхового возмещения, в сохранении имущества свидетельствует наличие у него юридической (правовой) связи с предметом страхования. При этом, по мнению судей, в данном случае речь идет о каких-либо правах в отношении застрахованного имущества или связанных с ним обязанностях. Причем приводится пример лишь одного спора, который решился в пользу страхователя.

Требования к оформлению страхового полиса

Факт заключения договора страхования должен быть удостоверен страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования, которое передается страховщиком страхователю.

Страховой полис (свидетельство) должен содержать следующую информацию:

• название документа;

• фамилию, имя, отчество или название страхователя и его адрес;

• название, юридический адрес и банковские реквизиты организации-страховщика;

• размер страховой суммы;

• указание предмета страхования. Должно быть указано какое имущество, или какой имущественный интерес является объектом страхования;

• указание страхового случая. Должно быть указано, наступление какого события будет считаться страховым случаем;

• размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;

• срок действия договора страхования;

• порядок внесения изменений и условия расторжения договора страхования;

• любые другие условия по согласию сторон, в том числе соглашения в виде дополнений к правилам страхования либо исключения из правил страхования;

• подписи обеих сторон.

Какие документы нужны для страхования дома

Чтобы оформить страхование дома от пожара и иных рисков, необходимо заранее подготовить комплект документов:

• выписку из ЕГРН либо иное подтверждение права собственности. Для недорогих дачных участков иногда можно обойтись садоводческой книжкой (зависит от политики СК);
• документы, описывающие устройство дома (техпаспорт или результаты осмотра экспертом);
• удостоверение личности страхователя;
• документацию по дорогостоящему имуществу, которое вы желаете застраховать (чеки, гарантийные талоны на технику, садовый инструмент и пр.);
• заявление на страховку по форме СК (можно скачать на сайте или заполнить бланк в офисе компании).

Комментарии к ст. 930 ГК РФ

1. Относительно п. п. 1 и 2 см. коммент. к ст. 928.

2. Пункт 3 предусматривает возможность заключения договора имущественного страхования без указания конкретного, прямо названного выгодоприобретателя. В этом случае выгодоприобретателем будет признан тот, кто предъявит страховой полис, выданный на предъявителя. Применение п. 3 ставит ряд вопросов, на которые прямого ответа закон в настоящее время не дает, в частности, устанавливает ли п. 3 исключение из общих правил п. п. 1 и 2. ГК нигде прямо об этом не говорит. Из систематического толкования закона и сопоставления всех трех пунктов комментируемой статьи, а также ст. 960 ГК вытекает, что и при страховании «за счет кого следует» (кому или в чью пользу следовать будет) у выгодоприобретателя, представившего страховщику предъявительский полис, должен быть «основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении имущества» (п. 1), при отсутствии которого договор страхования недействителен (п. 2). Отсюда следует, что страховщик, к которому обратился владелец предъявительского полиса, вправе потребовать доказательств наличия у него страхового интереса, т.е. права на застрахованное имущество. Требовать удостоверения законности приобретения предъявительского полиса он не может, однако сам не лишен права доказывать противоправность получения такого полиса его предъявителем.

Поскольку для получения страхового возмещения необходимо представить предъявительский полис, добровольно передаваемый предыдущими его держателями, правило ст. 956 ГК о запрете замены выгодоприобретателя после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования, в данном случае неприменимо, если только при передаче предъявительского полиса не были допущены какие-либо злоупотребления.

Отказали в выплате по страховке – что делать?

Отказ в выплате по страховке со стороны компаний, помимо прочего, может последовать из-за нарушения алгоритма действий клиента при страховом событии. На момент заключения договора важно ознакомиться с правилами страхования квартиры, дома или автомобиля, чтобы убедиться в выполнимости всех требований по срокам и документам.

Убедитесь, что с вас не требуют «звезду с неба» для доказательства наступления страхового случая, будьте внимательны, а лучше проконсультируйтесь с юристом, которому доверяете. Специалист лучше поймет «птичий» юридический слог.

Большинство компаний устанавливают, что при страховом случае страхователь в 24-часовой срок должен обратиться в соответствующие компетентные органы, чтобы обеспечить документальное оформление и подтверждение произошедшего случая. Также клиент обязан принять требуемые меры, указанные в правилах страхования, по предотвращению и снижению ущерба. Затем в течение нескольких дней необходимо сообщить страховщику об имевшем место страховом случае с квартирой, домом, автомобилем или другим застрахованным имуществом, причем непременно в письменной форме. Почти всегда правилами страхования имущества граждан предусмотрено, что пока представитель страховой компании не осмотрит поврежденное имущество, менять картину инцидента нельзя, если требования компетентных органов не говорят об ином.

Правилами страхования имущества граждан может предусматриваться упрощенная процедура урегулирования убытков. При этом условии фирма устанавливает некий лимит суммы ущерба в правилах страхования квартиры, дома или автомобиля, при котором для подтверждения факта события может представляться лишь справка из администрации и фото с места происшествия.

Помимо этого, стоит выяснить сроки рассмотрения страховщиком документов по ущербу и срокам выплаты. Часть компаний не прописывает четкие сроки выплат по страховке, стремясь «оттянуть» выплату на неопределенное время.

После заключения договора со страховой компанией физическое или юридическое лицо становится застрахованным лицом. Он или она имеет такие права, которые характерны для любого договора страхования:

• Получать информацию о страховых продуктах, выбранной компании и ее услугах, а также об изменениях в условиях страхования;
• расторгнуть договорные отношения со страховой компанией в любое время в процессе оказания услуг, а также получить частичный или полный возврат средств, уплаченных в качестве премии за услуги страховщика;
• менять страховые компании в любое время;
• получить компенсацию, указанную в договоре, при соблюдении условий и предоставлении доказательств наступления страхового случая;
• подать в суд на страховую компанию, которая неправомерно отказала в выплате.

При этом страхователь обязан выполнить следующие условия:

• Своевременно и в полном объеме оплачивать страховую премию по договору;
• соблюдать условия и положения для сообщения о покрываемом событии;
• предоставить по требованию Страховщика дополнительные документы, подтверждающие наступление страхового случая;
• не лгать и не искажать факты, личные данные или другую официальную информацию в документах.

Комментарий к Ст. 930 ГК РФ

Наука.

С одной стороны, страховой интерес при страховании имущества направлен на получение страхового возмещения (позитивный интерес), с другой стороны, страховой интерес состоит в том, чтобы страховой случай не наступил (негативный интерес). Именно с учетом последнего связано, по мнению М.И. Брагинского, установленное ГК требование наличия страхового интереса у лица, в пользу которого застраховано имущество, поскольку этот негативный интерес, составляя существенный элемент страхования как такового, призван служить определенной гарантией для страховщика, и его отсутствие может оказать влияние на вероятность наступления страхового случая.

1. В страховании имущества, в отличие от личного страхования, страховой интерес приобретает юридическое значение, поскольку его отсутствие влечет недействительность договора, причем такой интерес должен быть субъективным, являясь интересом определенного лица (либо определяемого лица — в случае страхования «за счет кого следует»), в пользу которого застраховано имущество (страхователя или выгодоприобретателя).

Комплексное толкование пунктов 1 и 2 комментируемой статьи, а также ст. 168 ГК позволяет сделать вывод о том, что договор страхования, заключенный в пользу выгодоприобретателя, не имеющего интереса в сохранении имущества, недействителен, хотя бы такой интерес присутствовал у страхователя.

Судебная практика.

Поскольку обязанность проверять наличие и характер страхуемого интереса при заключении договора лежит на страховщике, именно страховщик обязан в суде обосновывать свои требования о признании договора недействительным и доказывать, что при заключении договора страхования у страхователя отсутствовал интерес в сохранении застрахованного имущества.

Интерес в сохранении имущества имеется у его собственника и в том случае, когда обязанность нести расходы по замене утраченного или восстановлению поврежденного имущества возлагается на другое лицо. Собственник как лицо, обладающее наиболее полным абсолютным правом на принадлежащее ему имущество, всегда имеет основанный на законе интерес в его сохранении. Арендатор, отремонтировавший автомобиль, не лишен права требовать от собственника уплаты израсходованных на ремонт средств по правилам о неосновательном обогащении в той части, в какой убытки собственника возмещены страховщиком. Ссудополучатель вправе в силу ст. 930 ГК застраховать полученный по договору автомобиль на случай его угона в свою пользу и при наступлении страхового случая получить страховое возмещение в пределах тех убытков, которые он как наниматель понес в связи с невозможностью использовать автомобиль (приложение к информационному письму Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75).

2. Выгодоприобретателем называется то лицо, которому страховщик должен выплатить страховое возмещение (страховую сумму — по личному страхованию). Выгодоприобретателем может быть сам страхователь или третье лицо.

Договор страхования имущества может быть заключен в пользу третьего лица (выгодоприобретателя) без указания имени (наименования) последнего. При страховании «за счет кого следует» (кому или в чью пользу следовать будет) выгодоприобретатель, предъявивший требование о страховой выплате, должен иметь основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении имущества и предъявить соответствующие доказательства страховщику.

Наука.

Как указывает Ю.Б. Фогельсон, право на получение страховой выплаты по договору страхования имущества имеет только то лицо, которое имело интерес в сохранении этого имущества в момент наступления страхового случая. А.А. Иванов полагает, что страховой интерес должен быть налицо, по крайней мере на момент предъявления выгодоприобретателем требования о страховой выплате.

По мнению В.И. Серебровского, с которым нельзя не согласиться, лицо, предъявившее требование о выплате страхового возмещения, должно представить необходимые доказательства, что этому лицу принадлежал страховой интерес в момент предусмотренного договором события и что именно оно понесло от этого события ущерб.

Кто такой страхователь

Согласно российскому закону «Об организации страхового дела в РФ» страхователем является любой человек, а также юридическое лицо, желающие обезопасить вероятные финансовые риски путем заключения договора страховой компанией. В установленном законом и страховой компанией порядке страхователь после заключения договора перечисляет денежные средства, из которых и формируется корпоративный фонд. В случае наступления страхового случая из него будут выплачены денежные средства в размере, определенном договором.

Говоря простым языком, страхователем будет:

● водитель, оформляющий полис ОСАГО или КАСКО;

● пенсионер, получающий медицинский полис;

● турист, направляющийся в Египет или другую страну;

● родители, оформляющие полис на дожитие для своего ребенка;

● пассажир в самолете и так далее.

Страхователь должен достичь возраста совершеннолетия, быть гражданином РФ, в отношении его не должно быть решения суда о признании недееспособным. Также страхователем может быть лицо, действующее от имени ребенка либо человека с инвалидностью. В ряде случаев страхователем может быть и иностранный гражданин, если он пребывает на территории РФ на законных основаниях. Подтверждением этому может быть вид на жительство или разрешение на временное пребывание.

На страхователя договором возлагаются не только права, но и обязанности. Например, может быть предписано посещение медицинского учреждения в установленный срок, своевременная оплата взносов, иные условия. Страховая компания может отказаться от выплат, если установит, что страховой случай наступил по вине страхователя, находящегося в состоянии опьянения или совершившего противоправные действия.

Права и обязанности страхователя

Интересы страхователя защищены действующим законодательством. Застрахованное лицо вправе требовать от страховой компании:

● соблюдения условий договора;

● выплат в сроки, установленные соглашением;

● сохранения конфиденциальных данных.

При необходимости страхователь может ходатайствовать о дополнении или изменении договора страхования, а в ряде случаев выступать инициатором его расторжения.

Страхователь обязан вовремя и в полном объеме уплачивать страховые взносы, соблюдать порядок действий при наступлении страхового случая, иные правила сделки. Нарушение этих условий приведет к расторжению договора либо к отказу в выплате при наступлении страхового случая.

Зная определения страховщика и страхователя, их права и обязанности, можно избежать путаницы при изучении законодательства. Страховщик — тот, кто страхует, а страхователь — тот, кого страхуют. Пользуйтесь терминологией правильно, изучая условия договора, это поможет избежать многих неприятностей.

Похожие записи:

• Какие пособия и выплаты от государства положены на третьего ребенка
• Как через суд проходит процедура развода, если брак без детей?
• Кому положена «чернобыльская пенсия»?