Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что будет если не платить страховку по ипотеке: изменение условий кредитования». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Здесь необходимо отталкиваться от индивидуальной ситуации и условий, прописанных в договоре. Если просрочен один или несколько платежей, то стоит погасить образовавшийся долг. Если сам договор страхования не был перезаключен, то необходимо его возобновить.
Возможно ли сократить сумму страхового платежа
Есть несколько способов сэкономить на страховых платежах. Первый – оформление налогового вычета. Послабления в ипотечном кредите связаны с 2 факторами:
- объем НДФЛ, выплачиваемый лицом при расчете зарплаты;
- стоимость покупаемого объекта недвижимости.
Налоговый вычет может быть применен на страховую и всю сумму долга, если:
- оформлена ипотека с целью покупки квартиры;
- бвыдан кредит для строительства дома.
Если клиент собирается быстро возместить долг по договору, страховку все равно придется оплатить в обязательном порядке. Получение незастрахованного займа с целью покупки квартиры невозможно из-за законодательного регламента.
Рекомендуется перед оформлением получить сведения по всем кредитным предложениями, доступным на рынке. Самая лучшая программа может сэкономить несколько процентов от регулярной ставки. Также не помешает заручиться поддержкой юриста – он расскажет клиенту, какие продукты обязательны к оформлению, а от каких можно отказаться и сэкономить.
Второй способ платить меньше – вернуть деньги за дополнительную страховку. Такой вариант возможен только в случаях:
- Возврат оформляется в течение 30 дней. Сумма будет компенсирована с перерасчетом уже прошедших дней (так как в это время страховая услуга предоставлялась в полном объеме).
- В течение 3 месяцев с момента подписания контракта – тогда можно запросить 50% от выплаченной страховой премии.
- При досрочной выплате кредита (если полис не нужен, так как кредит был возвращен, то СК может вернуть до 70% от потраченной суммы – остальное было направленно на оплату услуги, комиссии и др.).
Сколько заемщику вернут денег после продажи недвижимости на торгах
Через залоговый аукцион недвижимость обычно реализуется по цене ниже рыночной. Поскольку банк заботится о том, чтобы вернуть себе средства как можно быстрее, интересы должника при этом не учитываются. Согласно законодательству, на первых торгах недвижимость продается с понижением стоимости на 10%. Если продать ее не удастся, то стоимость снижается дополнительно на 15%.
Полученные от продажи средства сначала идут на оплату процентов, штрафов и пеней за просрочку, затем будет выплачен исполнительский сбор судебным приставам в размере 7%, а оставшиеся деньги направляются на погашение основной суммы долга.
Поскольку залоговое имущество реализуется по сниженной стоимости, на выплату всей суммы долга вырученных средств может не хватить, поэтому заемщик может оказаться еще и должен банку. В такой ситуации судебные приставы могут списать недостающую сумму со счетов должника или изъять у него другое имущество, а потом также продать.
Если полученная на торгах сумма позволит выплатить всю задолженность, то оставшиеся средства вернут заемщику.
Продажа недвижимости для погашения ипотечного кредита
Поскольку продажа квартиры на аукционе после изъятия очень невыгодна для ее владельца, то пока события не приняли такой оборот, можно попытаться продать жилье самому, чтобы выплатить задолженность и избежать большой просрочки по кредиту.
Даже если придется сделать небольшую скидку из-за обременения, эта сделка все равно будет выгоднее, чем продажа на торгах. Реализовать имущество до выплаты задолженности заемщик сможет, только если банк одобрит такую сделку.
Можно найти покупателя самостоятельно или обратиться в специальные организации, которые выкупят квартиру, а затем перепродадут.
Чтобы погасить ипотечный кредит за счет средств от продажи квартиры, надо будет предпринять следующие действия:
- получить согласие банка на продажу имущества, находящегося в залоге;
- выписать из квартиры всех проживающих, в том числе детей;
- получить у покупателя аванс за квартиру и заверить предварительный договор нотариально;
- добиться снятия отметки о том, что квартира заложена? в Росреестре;
- заключить договор с покупателем и перерегистрировать на него право собственности.
Если ипотека не выплачена полностью, то покупатель также может переоформить обязательства на себя, но для этого необходимо будет получить согласие банка, которое тот может и не дать.
Также дополнительные трудности при продаже квартиры могут возникнуть, если для первоначального взноса был использован сертификат материнского капитала. В этой ситуации нужно будет доказать, что у прописанного в квартире ребенка есть другое место для проживания, условия которого не уступают тем, которые имеются в продаваемой квартире.
Можно ли отказаться от страховки по ипотеке?
Если речь идёт о страховке недвижимости, то здесь у заёмщика нет выбора. Если клиент откажется от оформления данного полиса или не захочет продлевать его действие, то банк вправе применить следующие санкции:
- Начислить неустойку на остаток задолженности по кредиту за каждый день просрочки оплаты полиса;
- Повысить процентную ставку до момента продления договора страхования;
- Потребовать досрочного погашения всей суммы кредита;
- Расторгнуть кредитный договор и лишить заёмщика права пользования недвижимостью.
Если заёмщик откажется от оформления (продления) других видов страхования, то в данном случае банк может только увеличить ставку по кредиту (при условии, что это предусмотрено договором).
Какой штраф за просрочку страхования ипотечной квартиры в сбербанке
Сначала просили вообще отменить неустойку, но в ходе судебного заседания изменили свои и требования и уже стали просить снизить размер неустойки. В связи с просрочкой заключения договора ипотечного страхования с 08.08.2015 года по 10.02.2016 года начислена неустойка 39 564,94 руб. В итоге, когда в январе 2017 заемщик вносил очередной ежемесячный платеж по кредиту, вся сумма этого платежа 22842,09 руб. пошла на погашение неустойки, а не на проценты и основной долг. Считают это незаконным. Также отмечают, что факт отсутствия страховки не привел к неблагоприятным последствиям для Сбербанка. На момент суда нет никаких материальных потерь, квартира снова застрахована. Позиция ответчика – Сбербанка. В кредитном договоре прописана обязанность страхования залога.
При заключении кредитного договора заемщик согласился на это требование, все делал добровольно.
Почему лучше не ехать с просроченным полисом?
Видите ли, ситуация такая, если в случае ДТП по вашей вине, ущерб в размере 400000 руб. выплатит потерпевшему страховая компания. Но страховая возместит потерпевшему только в том случае, если у виновника есть не поддельный действующий полис ОСАГО. В противном случае, ущерб возмещает сам виновник.
То есть получается, если вы едете самостоятельно продлять полис ОСАГО на своей машине и по вашей вине случается ДТП и причинен серьезный ущерб второму автомобилю, то возмещать такой ущерб вы будете из своего кармана, а ущерб может быть как 5000 руб., так и 1000000 руб. и выплачивать любую сумму обяжут вас. На дорогах вообще может случится все, что угодно и не стоит надеяться на то, что вы отличный водитель и у вас не было ни одного ДТП, на дороге случаются такие ситуации, в которых вы можете легко стать виновником. Есть случаи когда водитель уворачиваясь от лихача избегал столкновения с ним, но при этом задевал 2 или 3 другие машины и становился виновником в ДТП, а лихач благополучно скрывался и на этом человек которого вынудили увернуться от столкновения, спровоцировал ДТП в котором был признан виновником.
Вот о таких ситуациях я вам и говорю, есть еще масса примеров, взять к примеру авто-подставы и прочее жульничество на дорогах. Вам это нужно? Думаю, что нет, так что лучше вызываем такси, или идем на метро или маршрутку и едем до страховой компании своим ходом. Оформление полиса занимает от силы 20 минут, дорога полтора часа и вы уже можете ездить на машине и не переживать по причине того, что у вас просрочен полис ОСАГО.
Но даже если все обошлось и вы не попали в ДТП, есть еще один неприятный момент, вас могут оштрафовать инспекторы ГИБДД, за то, что вы ездите без полиса ОСАГО.
Возврат страховки после смерти заемщика
Если должник оформлял страховку жизни и здоровья, то при его смерти его родственники, естественно, не должны будут платить страховые взносы, долг будет закрыт. Если же страхование не было оформлено, то все обязанности по ипотеке переходят к ним, но с даты вступления в права наследства.
Новые собственники (наследники) могут вернуть часть суммы страховки, если их что-то не устраивает. В этом случае размер возврата зависит от неиспользованного времени действия услуг страховщика. Например, заемщик умер за год до окончания срока страховки — тогда высчитывается сумма, которая была уплачена за год гарантий и не использована на услуги страхования.
Чтобы вернуть часть средств страховки по ипотеке, нужно:
- сообщить в страховую организацию о смерти должника;
- переоформить ипотечный договор на нового собственника (после вступления их в права);
- заявить в страховую компанию об отказе от страховки;
- написать заявление на возврат части денег.
Просрочил страховку по ипотеке
Получение кредитов — одна из сфер, в которой чаще всего приходится сталкиваться с навязыванием услуг. Банки, как правило, стремятся продать клиенту еще и страховку — страхование жизни или страховку от потери работы. Когда банки предлагают клиенту страховку вместе с потребительским кредитом, намерение декларируется благое: процент по кредиту со страховкой оказывается заметно ниже, чем без полиса. Кроме того, в некоторых случаях погашение кредита берет на себя страховая компания. Однако в проданной страховке могут оказаться неожиданности. Иначе говоря, клиент получает на руки на треть меньше, чем остаётся должен банку.
Дорогие читатели! Наши статьи описывают типовые вопросы.
Если вы хотите получить ответ именно на Ваш вопрос, Вам нужна дополнительная информация или требуется решить именно Вашу проблему — ОБРАЩАЙТЕСЬ >>
Мы обязательно поможем.
Это быстро и бесплатно!
Продление ипотеки и денежные затраты
Калькулятор страхования ипотеки позволяет заранее узнать коридор цен на страхование. Для применения калькулятора необходимо внести данные в соответствующие колонки и нажать клавишу «рассчитать». У всех компаний тонкости подсчета отличаются, поэтому калькулятор может показать только примерные тарифы, на которые стоит ориентироваться. Например, по страхованию жизни и здоровья окончательную стоимость договора можно узнать только после полного расчета с документами. По цене самое дешевое страхование будет по имуществу. За жизнь и титул придется заплатить немного больше.
Нередко страховка по ипотеке достаточно выгодна изначально, но позже компания может внести изменения. В итоге клиент теряет выгоду, поскольку привлекательные условия уже отсутствуют. Обязанностей по сохранению одной и той же страховой по закону не предусмотрено. Есть право сменить организацию, учитывая все за и против. Однако в этом случае процесс оформления проходит как первичный – с подачей полного перечня документов.
Что будет, если просрочен платеж?
Если по объективным причинам или по собственному желанию вы просрочили страховку по ипотеке, то вам придется иметь дело с банком. Просрочив оплату на месяц, вы получите от банка оповещения в виде смс и звонков, не получив ответа на них, кредитная организация связывается с теми лицами, кто был указан в вашем договоре на ипотеку.
Так может происходить до полугода, после чего банк обратится в суд с требованием досрочно погасить всю сумму выданных вам средств.
При оформлении договора ипотечного кредитования обязательным условиями является заключение договора страхования жизни и имущества. И если просрочка уплаты платежа по ипотеки большинством заемщиков считается серьезным нарушением, то в отношении договора страхования такого, как правило, не наблюдается.
Тем не менее, возникновение просрочки по договору страхования так же может привести к негативным последствиям. О том, к чему может привести просрочка одного или нескольких платежей по страховке, как этого избежать и поговорим далее.
Страхование предмета залога – это одно из обязательных условий заключения договора ипотеки.
Преимущества страхования
Если вы воспользуетесь расширенной программой, то это обеспечит вас финансовой защитой в пределах размера задолженности кредита. В случае происшествия, указанного выше, вы получите деньги на восстановительные ремонтные работы, на приобретение аналогичного жилья. Ваши дети не будут расплачиваться с вашими долгами. В случае нетрудоспособности, на этот период у вас не возникнет проблемы с очередными платежами.
Рекомендуемая статья: Налоговый вычет за страхование жизни при ипотеке
Наличие такого пункта в договоре позволяет выполнить финансовые обязательства даже при непредвиденных обстоятельствах, таких как болезнь или получение инвалидности. Вы избежите судебных тяжб и сохраните свое имущество.
В этом случае компания возместит денежные средства в пользу банка:
- компенсация составит 100 процентов при смерти заемщика;
- 50–75 % в случае потери работоспособности (полной или частичной);
- сумма в размере ежемесячного платежа – при временном заболевании.
Также государство приняло закон о получении налогового вычета за страхование жизни по ипотеке. Заемщик самостоятельно должен заполнить декларацию 3-НДФЛ, указать рассчитанную сумму. Обязательным условием для 13% вычета является долгосрочный полис с периодом действия не менее пяти лет.
Что происходит, если просрочка носит систематический характер
Если должник систематически не выполняет взятых на себя обязательств по страховому договору, последствия будут зависеть от конкретного банковского учреждения.
Стоит подробнее рассмотреть последствия, наступающие при отсутствии выплат по страховке:
- Досрочная выплата ипотеки. Банк требует досрочно вернуть оставшуюся сумму. Делает он это через суд. Если кредитный договор содержит соответствующую информацию, требование будет удовлетворено. Поэтому, пытаясь узнать последствия просрочки, необходимо первым делом обратиться к условиям договора.
- Повышение процентов. Подача в суд искового заявления достаточно затратная процедура, поэтому для начала банк старается просто увеличить процентную ставку по ипотеке. Причем, рост этот немаленький, может доходить до 20%. Это сильно увеличивает конечную цену ипотеки.
- Начисление пени характеризуется установлением определенной величины пени, которая начинает начисляться со дня просрочки. Обычно она составляет 0,5-1% от величины невнесенного платежа.
- Взыскание денежных средств по страховке в судебном учреждении. Статья 310 Гражданского кодекса устанавливает невозможность отказываться от своих долговых обязательств. По этой причине суд в таких делах встает на сторону финансового учреждения.
После решения вопроса в пользу истца ответчику придется:
- погасить долг,
- выплатить пени и штрафы,
- возместить все расходы истца, которые были связаны с судебным процессом.
Последствия систематической неуплаты за страховку.
За неделю до окончания действия страховки страхкомпания присылает смс-сообщение клиенту с напоминанием о необходимости внести текущий взнос.
Поэтому вначале заемщику придется иметь дело с представителем компании-страховщика.
Стойкое игнорирование приведет к тому, что «дело» передадут в службу банка-кредитора, оформившего ипотечный кредит.
Не стоит думать, что о клиенте, который не платит по обязательствам договора, могут забыть.
Страхорганизация и банк может несколько месяцев не напоминать о себе.
Возможен «человеческий фактор», когда что-то будет временно упущено, но, в любом случае, первая же проверка выявит недочеты и клиенту придется отвечать за свои действия.
После напоминания о возврате страховки банк передает сведения коллекторам, которые действуют жестко.
Клиента изводят морально, систематически присылая письма, посещая лично в квартирах.
Некоторые коллекторы не гнушаются и криминальными методами:
- На стенах подъезда размещают надписи о долге.
- Портят входные двери.
- Звонят по ночам.
- Угрожают на улицах, в том числе останавливают детей и запугивают.
Погасил ипотеку – не расслабляйся, действуй строго по инструкции
В последние годы сложилась практика, по которой срок действия страховых договоров совпадает со сроком ипотечного договора, поэтому вопрос о возврате оставшихся средств по договорам страхования ипотеки при погашении кредита по графику не стоит.
Речь идет только о возврате средств по досрочно погашенным кредитам. С 1.09.2020 это стало возможным из-за вступления в силу ФЗ №483. Один из вопросов, рассмотренный в законе – возврат суммы, уплаченной за страховой договор, когда долг банку вернули раньше срока.
Теперь все заемщики могут возвращать деньги, обращаясь к страховщикам, но если они оформили договор не раньше 1 сентября 2020 года. Для тех, кто оформил договор раньше, действуют положения о расторжении договора из правил страхования страховщика или из договора страхования.
На основе ФЗ №483 вступили в силу изменения в два Федеральных закона:
- «Об ипотеке»;
- «О потребительском кредите».
Поправки обеспечивают возврат части страховых взносов в размере их неиспользованной суммы (пропорционально оставшимся дням неиспользованной страховой защиты).
Когда можно обратиться в страховую компанию за получением оставшихся средств? Сначала стоит выполнить ряд обязательных шагов:
- совершить последний платеж и получить справку об отсутствии задолженности;
- подать в банк заявку о закрытии кредитного счета и получении залоговых документов;
- получить закладную с пометкой о погашении;
- снять обременение с недвижимости;
- получить свидетельство собственника на объект недвижимости;
- приступить к расторжению страховых договоров.
Получение свидетельства на право собственности может занять некоторое время, поэтому, хотя расторжение договоров страхования и стоит на последнем месте, им можно заняться и раньше – на основе справки о погашении кредита. Такая поспешность оправдана тем, что по условиям некоторых страховых компаний при страховании ипотеки существуют пределы времени, в течение которых добровольный полис может быть расторгнут с получением остатка средств. Это касается договоров, заключенных до 1 сентября 2020 года. К тому же до расторжения стоимость страхования ипотеки на договоре продолжают ежедневно убывать на величину.
После указанной даты и по обязательному договору ипотечного страхования (по договору страхования недвижимости), и по другим договорам, указанным в кредитном (ипотечном) договоре, возвращается часть страховки пропорционально неиспользованным дням страхования. Раньше эта сумма могла быть уменьшена на величину произведенных расходов по договору (налогов, перечислений в страховые фонды, накладных расходов и пр.), а некоторые страховые компании по своим правилам могли вообще отказать в возврате средств.
После досрочного погашения ипотеки с договорами страхования можно поступить по-разному:
- расторгнуть их с получением части неиспользованных взносов;
- часть из них расторгнуть, а часть оставить и внесением изменений о смене выгодоприобретателя;
- сохранить все полисы до их полного окончания с изменением выгодоприобретателя;
- расторгнуть все договоры, получить остаток средств и заключить новые договоры на условиях, которые устраивают страхователя, а не банк.
Для заключения договора страхования недвижимости может понадобиться свидетельство о собственности. В остальных случаях можно обойтись и без него. Последний вариант является самым выгодным:
- обычные страховки, в которых не замешаны интересы банка, обычно стоят дешевле;
- если за время ипотечного страхования не было выплат, у страхователя появляются существенные скидки за безубыточность;
- страховки обойдутся дешевле, так как страхователь сам определяет набор рисков и может сэкономить на тех, которые считает маловероятными.
Счастливый обладатель погашенной ипотеки может рассуждать иначе – финансовое положение после стольких лет вынужденной экономии может диктовать ему вариант с получением остатка средств без дальнейшего немедленного страхования. И работники страховой компании отнесутся к нему с пониманием, но проверят соблюдение некоторых условий.