Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Порядок лицензирования страховой деятельности в России». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» (ст. 4) гласит, что на территории РФ осуществляется страхование (за исключением перестрахования) интересов юридических лиц, а также физических лиц – резидентов РФ, что оно может осуществляться только страховщиками, имеющими лицензии, полученные в установленном порядке.
Требования к страховщику
Лицензии могут выдаваться только компаниям, которые соответствуют требованиям Банка России, согласно закону от 27.11.1992 №4015-1:
- С уставным капиталом в размере не менее 300 млн. рублей. Исключение – компании, которые осуществляют деятельность исключительно в сфере медицинского страхования. Для них лимит составляет 120 млн.
- Формируют страховые резервы. Это капитал, необходимый для исполнения обязательств перед владельцами полисов. Точный размер зависит от конкретного случая и рассчитывается с учетом типа полиса, конъюнктуры рынка и особенностей самой организации.
- Предоставляет данные о финансовой деятельности. Учитываются сведения о движении собственных средств, возможном увеличении размера уставного капитала, наличии дополнительных резервов. Анализ возможен исходя из документов внутреннего аудита, бухгалтерии и сведений ФНС России.
Согласно статье 32.5 Федерального закона №4015-1 лицензия по умолчанию является бессрочной (выдается на неопределенный срок). Но орган страхового надзора (Банк России) при выявлении определенных нарушений может применить особые санкции к субъекту страхового дела, которые будут выражаться в ограничении действующей лицензии. Согласно статьям 32.6-32.8 орган надзора имеет право на совершение следующих действий с ранее выданной лицензией:
- Ограничение или приостановление. Накладывается в случае, если субъект страхового дела не выполнил предписание об устранении нарушений, ранее выданное органом страхового надзора. Ограничение предусматривает запрет на страховую деятельность по определенным видам страхования, в то время как приостановление лицензии предусматривает запрет на осуществление всех видов страховой деятельности. При этом со страховой компании (иного субъекта страхового дела) не снимаются обязательства по действующим договорам страхования;
- Возобновление. В случае полного устранения нарушений, из-за которых было наложено ограничение (приостановление) лицензии, орган страхового надзора в полной мере возобновляет действие лицензии;
- Отзыв. В случае неустранения нарушений в установленный срок, в случае повторного характера нарушений, а также в случае появления непреодолимых препятствий, мешающих осуществлению страховой деятельности, у страховщика может быть отозвана лицензия. С этого момента он лишается права на ведение страховой деятельности, но при этом с него не снимается ответственность по действующим договорам страхования.
Помимо указанного, орган надзора может аннулировать решение о выдаче лицензии. Аннулирование лицензии осуществимо только в том случае, если субъект страхового дела еще не успел воспользоваться ею. Так, аннулированию подлежит лицензия, если спустя 2 месяца после принятия решения о ее выдаче страховщик не предпринял никаких действий для ее получения или если до получения лицензии страховщиком вскроется факт предоставления соискателем недостоверной информации.
Лицензионный документ на осуществление страховой работы выдается без ограничений срока ее действия.
Лицензия может быть временной, и может выдаваться на такие сроки:
- указанный в заявлении соискателя, но не больше чем на три года;
- от 1 до 3 лет при отсутствии информационных сведений, которая позволяет произвести достоверную оценку страховых рисков, предусмотренных правилами страхования;
- срок действия временного лицензионного документа продлевается по заявлению, однако в этом также может быть отказано, если за период ее действия установлены определенные нарушения соискателем, которые не устранены за установленные сроки.
Это основные условия лицензирования страховой деятельности на территории РФ.
Действие лицензии может быть прекращено в случае прекращения работы страховой организации, если речь идет об индивидуальном предпринимателе, реорганизации и ликвидации субъекта, являющегося юридическим лицом, за исключением реорганизации по типу выделения или присоединения. Действие лицензии в данной ситуации не прекращается, если все условия вновь возникшим юридическим лицом соблюдены.
Порядок получения лицензии на страхование
Лицензируется не деятельность коммерческой организации, а определенные типы страхования, где предполагается присутствие страхового интереса. Так что фирма, работающая давно на рынке, должна приобрести лицензию на введение другого типа страхования.
Следует отметить, что лицензия представляет собой официальный документ, подтверждающий возможность организации осуществлять те или иные типы страхования на территории страны. Многих интересует вопрос, кто выдает лицензию на страховую деятельность. Получить такой документ можно, обратившись в департамент страхового рынка при Центральном банке РФ, предоставив полный комплект необходимой документации, сведений о финансовом состоянии, правил, расчетов и других документов.
ВНИМАНИЕ: подписавшись на канал YouTube Вы сможете получить бесплатную рекомендацию адвоката индивидуально в комментариях к ролику: профессионально и в срок. Смотрите видео с советами нашего адвоката по лицензированию образовательной деятельности, получению лицензии медицинской организации и лицензии на иной вид работ и услуг. Все виды лицензирования с нами — Ваш правильный выбор!!!
Порядок лицензирования страховой деятельности в России
- Страховые компании – это организации, осуществляющие преимущественно защиту интересов физических, юридических лиц и муниципальных образований при различных событиях, называемых страховыми случаями.
- Очевидно, что такие структуры не могут заниматься своей деятельностью без соответствующего на то разрешения государства.
- В Российской Федерации такое разрешение называется лицензией и выдается органом страхового надзора – Центральным банком.
- Давайте подробнее остановимся на особенностях лицензирования страховой деятельности в России.
- Главный закон, регулирующий страховую деятельность в нашей стране, – это Закон об организации страхового дела в Российской Федерации.
- Текст данного документа гласит, что осуществлять свою деятельность субъекты страхового дела могут только при наличии лицензии.
- Давайте разберемся, кто же такие субъекты страхового дела.
- Исходя из текста действующего законодательства это страховые компании, страховые брокеры, общества взаимного страхования.
Приказ Госстрахнадзора РФ от 22.01.1993 N 02-02/4 “Об изменениях и дополнениях “Условий лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации” от 12 октября 1992 г. N 02-02/4″ (вместе с новой редакцией “Условий лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации”) (Зарегистрировано в Минюсте РФ 08.02.1993 N 136)
ГОСУДАРСТВЕННЫЙ СТРАХОВОЙ НАДЗОР
от 22 января 1993 г. N 02-02/4
ОБ ИЗМЕНЕНИЯХ И ДОПОЛНЕНИЯХ “УСЛОВИЙ ЛИЦЕНЗИРОВАНИЯ
СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ НА ТЕРРИТОРИИ РОССИЙСКОЙ
ФЕДЕРАЦИИ” ОТ 12 ОКТЯБРЯ 1992 Г. N 02-02/4
В соответствии с Указом Президента от 30 июля 1992 г. N 808, на основании Закона Российской Федерации “О страховании” от 27 ноября 1992 г.
1. Внести в “Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации” от 12.10.92 г. N 02-02/4 изменения и дополнения.
2. Пункт 5 “Порядка введения в действие “Условий лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации” от 12 октября 1992 г. N 02-02/4 отменить.
Руководитель Федеральной службы
России по надзору за страховой
ЛИЦЕНЗИРОВАНИЯ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
НА ТЕРРИТОРИИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ОТ 12.10.92 N 02-02/4
(в ред. изменений и дополнений от 22.01.93)
I. Общие положения
1.1. Настоящие Условия разработаны на основании Закона Российской Федерации “О страховании” от 27 ноября 1992 года и в соответствии с Положением о Государственном страховом надзоре Российской Федерации, утвержденным Указом Президента Российской Федерации от 30 июля 1992 года N 808.
1.2. Лицензирование страховой деятельности осуществляется Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзором).
1.3. Под страховой деятельностью, порядок лицензирования которой определяют настоящие Условия, понимается деятельность страховых организаций и обществ взаимного страхования (страховщиков), связанная с формированием специальных денежных фондов (резервов) за счет уплачиваемых страхователями страховых взносов (премий) для выплат по договорам страхования.
1.4. Деятельность, связанная с оценкой страховых рисков, определением размера ущерба, размера страховых выплат, иная консультационная и исследовательская деятельность в области страхования, не требует получения лицензии в соответствии с настоящими Условиями.
1.5. Настоящие Условия являются едиными для всех страховщиков, осуществляющих свою деятельность на территории Российской Федерации.
2.1. Лицензия на проведение страховой деятельности является документом, удостоверяющим право ее владельца на проведение страховой деятельности на территории Российской Федерации при соблюдении им условий и требований, оговоренных при выдаче лицензии.
Лицензия может быть выдана для осуществления страховой деятельности на определенной территории, заявленной страховщиком.
Лицензия выдается по установленной форме (Приложение 1, 1-а) и содержит следующие реквизиты:
– наименование страховщика, владеющего лицензией, его юридический адрес;
– наименование отрасли, формы проведения и вида (видов) страховой деятельности, с указанием в приложении вида (видов) страхования, на проведение которого имеет право страховщик, и территории, на которой он имеет право проведения этого вида (видов);
– номер лицензии и дату решения Росстрахнадзора о выдаче лицензии;
– подпись Руководителя (его заместителя) и гербовую печать Росстрахнадзора;
– регистрационный номер по государственному реестру.
Лицензия на проведение страховой деятельности не имеет ограничения по сроку действия, если это специально не предусмотрено при ее выдаче.
2.2. В случае, если отсутствует информация, позволяющая достоверно оценить страховой риск, страховщику может быть выдана временная лицензия, в которой, помимо реквизитов, перечисленных в пункте 2.1, указывается срок, на который она выдана.
Действие договоров страхования, заключенных страховщиком при наличии временной лицензии, не может выходить за пределы срока ее действия.
2.3. Лицензии выдаются на проведение добровольного и обязательного:
– перестрахования, если предметом деятельности страховщика является исключительно перестрахование
по видам страховой деятельности:
2.3.1. личное страхование, включающее:
(1) страхование жизни
(2) страхование от несчастных случаев и болезней
(3) медицинское страхование
2.3.2. имущественное страхование, включающее:
(4) страхование средств наземного транспорта
(5) страхование средств воздушного транспорта
(6) страхование средств водного транспорта
(7) страхование грузов
(8) страхование других видов имущества, кроме перечисленных (4), (5), (6), (7)
(9) страхование финансовых рисков
2.3.3. страхование ответственности, включающее:
(10) страхование ответственности заемщиков за непогашение кредитов
(11) страхование ответственности владельцев автотранспортных средств
(12) страхование иных видов ответственности
2.3.4. (13) по перестрахованию
Лицензирование обязательного страхования проводится в соответствии с законами Российской Федерации.
III. Владельцы лицензий
3.1. Лицензия на проведение страховой деятельности может быть выдана страховщику, зарегистрированному на территории Российской Федерации при соблюдении требований, предъявляемых действующим законодательством и настоящими Условиями.
3.2. Для получения лицензии на право проведения страховой деятельности страховщик должен обладать оплаченным в денежной форме уставным капиталом в сумме не менее 2.0 млн. рублей – по видам страховой деятельности, 15.0 млн. рублей – по перестрах��ванию, если предметом деятельности является исключительно перестрахование.
Все нюансы и тонкости заработка
Заработок брокера зависит от количества продаж страховых продуктов, а точнее от комиссионных. В разных случаях этот параметр колеблется от 10% до 25%.
К примеру, если средняя цена продукта 20 000, то получаемая сумма составит около 1 500. И это только от одной сделки. Но здесь необходимо учитывать и срок действия заключённого договора. В некоторых случаях процент комиссионных по этому принципу возрастает до 30-50%.
Заработок может зависеть не только от процентных коэффициентов. В число оплачиваемых услуг можно ввести сопровождение клиента при наступлении страхового случая, предоставление юридических консультаций и т. д.
Норма абз. 1 п. 2 ст. 8 Закона позволяет выделить следующие признаки страховых брокеров, которые и служат первоначальными требованиями к потенциальным соискателям лицензий: 1. Ими могут быть физические или юридические лица. Физические лица вправе осуществлять деятельность страховых брокеров, если отвечают следующим требованиям:
а) постоянно проживают на территории Российской Федерации. Примечательно, что отечественное гражданское право признает равенство всех физических лиц, независимо от их государственной принадлежности (отсутствия таковой) и места проживания. Определить постоянство проживания на территории России возможно на основании норм иных законов, и необходимо это лишь для иностранцев и лиц без гражданства, так как граждане России априори признаются постоянно проживающими на территории Российской Федерации.
В частности, в действующем отечественном законодательстве прямо указывается, что постоянно проживающим в Российской Федерации иностранным гражданином признается лицо, получившее вид на жительство (абзац 11 п. 1 ст. 2 Федерального закона от 25 июля 2002 г. N 115-ФЗ «О правовом положении иностранных граждан в Российской Федерации»). Системный анализ данной дефиниции позволяет прийти к выводу о распространении этого определения также на лиц без гражданства.
Таким образом, в аспекте рассматриваемого требования страховым брокером вправе стать любой гражданин России либо иностранный гражданин (лицо без гражданства), получивший вид на жительство в Российской Федерации;
б) зарегистрированы в установленном законодательством РФ (глава VII.1 Федерального закона от 8 августа 2001 г. N 129-ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей») порядке в качестве индивидуальных предпринимателей.
Какие виды деятельности подлежат лицензированию?
Закон №172 от 2003 г., регламентирующий организацию страховой сферы в нашей стране, классифицирует все виды деятельности, для которых необходимо получение разрешения. Этот перечень охватывает двадцать три вида.
В частности, получение документа позволяет застраховать жизнь клиента:
- на случай наступления каких-либо обстоятельств, например, смерть, достижение конкретного возраста;
- на условиях регулярной страховой выплаты по финансовой ренте;
- от наступления болезни или несчастного случая.
Обязательному лицензированию подлежит страховая деятельность в таких сферах:
- медицинская;
- пенсионная;
- грузоперевозки;
- сельское хозяйство.
Также осуществляется страховка:
- личного имущества;
- предпринимательских и финансовых рисков;
- всех типов транспортных средств (воздушный, автомобильный, железнодорожный, водный);
- гражданской ответственности их владельцев.
Аналогично страхуется гражданская ответственность:
- структур, занимающихся эксплуатацией опасных объектов;
- в случае наступления вредных последствий из-за некачественного приобретенного товара, произведенной работы или оказанной услуги;
- за нанесение вредных последствий третьему лицу;
- за нарушение договорных обязательств.
Если орган страхового надзора принял решение не выдавать лицензию, он должен предоставить мотивированный ответ. То есть, соискатель получит письмо, в котором будут подробно разъяснены причины отказа в выдаче лицензии. Все основные причины отказа в предоставлении лицензии на страховую деятельность указаны в статье 32.3 Федерального закона «Об организации страхового дела». Среди них:
- Полное совпадение наименования юридического лица соискателя с иным юридическим лицом. Единственное исключение, если соискатель является дочерним предприятием юридического лица, с наименованием которого произошло совпадение;
- Неустранение нарушений, ранее приведших к ограничению или приостановлению лицензии при условии, что соискатель обращается за лицензией на новые, ранее не осуществляемые виды страхования;
- Несоответствие предоставленных документов действующему законодательству;
- Наличие ошибок или недостоверной информации в предоставленных документах;
- Несоответствие устава организации действующему законодательству;
- Несоответствие лиц, назначенных на ответственные должности, требованиям, установленным статьей 32.1 ФЗ «Об организации страхового дела»;
- Объявление фиктивного или организации преднамеренного банкротства субъекта страхового дела хотя бы одним из учредителей соискателя лицензии;
- Недостаточность финансовых активов.
Как уже указано выше, в случае отказа в выдаче лицензии, страховая компания в течение 5 рабочих дней со дня принятия такого решения должна письменно уведомить об этом соискателя. В письме должны быть подробно разъяснены причины отказа. К примеру, в случае отказа из-за несоответствия предоставленных документов действующему законодательству в письме должны быть приведены выдержки из законодательства, которым перечат предоставленные документы.
Лицензирование страховой деятельности
Лицензия, предоставляющая право заниматься страховой деятельностью на территории Российской Федерации, может быть выдана только юридическому лицу, так как физические лица не вправе заниматься страховой деятельностью.
Страховой деятельностью, подлежащей лицензированию, считается деятельность страховых организаций и обществ взаимного страхования (страховщиков), связанная с формированием специальных денежных фондов (страховых резервов), необходимых для предстоящих страховых выплат.
Лицензии выдаются на осуществление добровольного и обязательного личного страхования, имущественного страхования и страхования ответственности. Если предметом деятельности страховщика является исключительно перестрахование, то лицензия выдается на осуществление перестрахования. При этом в лицензиях указываются конкретные виды страхования, которые страховщик вправе осуществлять.
Не требует получения лицензии деятельность, связанная с оценкой страховых рисков, определением размера ущерба, размера страховых выплат, иная консультационная и исследовательская деятельность в области страхования.
Лицензирование страховой деятельности осуществляется федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, который выдает страховщикам лицензии на осуществление страховой деятельности, ведет единый Государственный реестр страховщиков и объединений страховщиков, а также реестр страховых брокеров, разрабатывает нормативные и методические документы по вопросам страховой деятельности, отнесенные Законом о страховании к его компетенции.
Ограничение действия лицензии означает запрет до устранения нарушений, установленных в деятельности страховщика, заключать новые договоры страхования и продлевать действующие по отдельным видам страховой деятельности (или видам страхования) или на определенной территории.
Приостановление действия лицензии означает запрет до устранения нарушений, установленных в деятельности страховщика, заключать новые договоры страхования и продлевать действующие по всем видам страховой деятельности (или видам страхования), на которые выдана лицензия. При этом по ранее заключенным договорам страховщик выполняет принятые обязательства до истечения срока их действия.
Отзыв лицензии означает запрет на осуществление страховой деятельности, за исключением выполнения обязательств, принятых по действующим договорам страхования. При этом средства страховых резервов могут быть использованы страховщиком исключительно для выполнения обязательств по договорам страхования.
Что должно быть в лицензии
В соответствии с действующим законодательством РФ, установлена определенная форма лицензии, содержащая реквизиты:
- наименование юрлица-страховщика, владеющего лицензией, юридический адрес;
- территория осуществления субъектом страхового дела страховых операций;
- наименование отрасли, видов и форм проведения страховой деятельности с приложением, в котором указан вид страхования, доступный для деятельности страховщика;
- регистрационный номер субъекта страхового дела согласно госреестра страховщиков;
- подпись руководителя, гербовая печать федерального органа по надзору за страховой деятельностью, которым выдается лицензия;
- номер, дата выдачи лицензии.
Ограничения действия и приостановление лицензии
В случае если компания или индивидуальный предприниматель, которые получили лицензию, допустят нарушение законодательства в области страхования, то Банк России сможет ограничить действие лицензии или приостановить ее действие.
В случае обнаружения такого правонарушения Банк России выносит предписание, в котором содержится требование об устранении нарушения. Если несоответствия не будут устранены или организация или предприниматель не направят документы, свидетельствующие об устранении нарушения, то Банк России имеет право приостановить или ограничить действие лицензии.
Ограничение действия лицензии означает, что страховая организация не сможет заключать отдельные виды договоров со страхователями.
Приостановление действия лицензии означает, что страховщик не имеет права заключать договоры по всем видам страхования, предусмотренным в лицензии.
При этом информация об ограничении или приостановлении действия лицензии публикуется в вестнике Банка России. Публикации в вестнике Банка России можно также найти на официальном сайте ЦБ РФ.Б
Ограничение или приостановление действия лицензии снимается после полного исключения нарушений.
Информация о возобновлении действия лицензии также публикуется в вестнике Банка России.
Орган страхового надзора имеет право отозвать лицензию в случае не устранения нарушений, которые явились основанием для приостановления или ограничения действия лицензии.
В этом случае страховая организация или индивидуальный предприниматель прекращает свою деятельность по страхованию.
Также Банк России имеет право отозвать лицензию в случае неоднократного нарушения норм законодательства в течение года (под неоднократностью подразумевается нарушение законодательства два или более раза) или в случае, если страховая организация в течение 12 месяцев не приступит к осуществлению страховой деятельности.
Отзыв лицензии также может быть осуществлен по заявлению самой страховой организации.
Требования к получателям лицензий
Закон относит к субъектам страховой деятельности только юридическое лицо. Частный предприниматель не может оказывать услуги по страхованию. Поэтому заявления от физических лиц и ИП будут возвращены с отказом.
Выданная лицензия дает возможность оказывать одобренные виды страховых услуг на всей территории РФ. Чтобы обратиться за выдачей лицензии в профильный департамент Центробанка РФ, соискатель должен соблюсти законодательные требования:
- соискатель лицензии должен быть официально зарегистрирован в качестве юридического лица в ИФНС;
- в состав основных видов деятельности должно быть включено страхование;
- если для оформления лицензии обращается российская компания, имеющая долю зарубежных инвесторов более 45%, нужно представить в ЦБ РФ разрешение органа страхового надзора иностранной юрисдикции;
- если отечественная страховая компания является дочерней структурой иностранных инвесторов, также необходимо представить согласие зарубежного органа по страховому надзору;
- должно быть соблюдено требование о минимальном размере уставного капитала, который может отличаться для разных направлений страховой деятельности (например, для страхования гражданской ответственности застройщика по долевому строительству должен быть оплачен уставной капитал не менее 1 млрд. рублей).