Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как правильно вести себя с коллекторами». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Коллекторские компании, обслуживающие крупные банки, начали применять в своей работе пилотный проект по поиску тех должников, которые отказываются обслуживать одни задолженности, попавшие к работу к коллекторам, но при этом платящие по другим кредитам, особенно тем, в которых подразумевается залог.
Поведение коллекторов при банкротстве
До принятия закона № 230-ФЗ представители коллекторских агентств могли звонить ночью на домашний или мобильный телефон, тревожить коллег, родственников, приходить на работу или домой, встречать ребенка у школы. Все эти действия неправомерны. Закон «О коллекторах» четко регламентирует их права:
- совершать звонки можно не более 1 раза в сутки и не больше 2 раз в неделю;
- приходить можно с 8.00 до 22.00 в рабочие дни, с 9.00 до 20.00 в выходной день или праздник;
- на СМС также возложено ограничение до 2 сообщений в сутки и до 4 штук в неделю.
Для доказательной базы фиксируют звонки, которые были приняты. Время звонка определяется по месту нахождения должника.
Обо всех нарушениях необходимо письменно заявлять с Службу Судебных Приставов РФ. Нарушения норм закона № 230-ФЗ регламентируются статьей 14.57 КоАП РФ и карается штрафом.
Если гражданин подал на банкротство, но коллекторы звонят и требуют вернуть займ, нужно:
- направить уведомление об инициации процедуры присвоения статуса несостоятельного в банк, в котором гражданин кредитуется;
- если оформлен договор цессии, тогда уведомление направляют в адрес коллекторского агентства.
Как объявить себя банкротом
Многих граждан интересует вопрос: «Подают ли на банкротство коллекторы». По закону инициировать дело может любое заинтересованное лицо. Если банк продал долг по договору цессии коллекторскому агентству, то они имеют право направить заявление о взыскании долгов в судебном порядке или о присвоении гражданину статуса несостоятельного. Если коллекторы «выбивают» долги по договору найма, как представители банка, тогда подать заявление в Арбитражный Суд они не могут.
Не знаете, что говорить коллекторам, — при банкротстве необходимость общения с ними отпадет. Чтобы инициировать процедуру нужно соблюсти следующие условия:
- просрочка по обязательным платежам на дату подачи заявления составляет более 90 дней;
- общая сумма долговых обязательств превышает полмиллиона рублей.
Коллекторы стали активно искать залоговые кредиты неплательщиков перед подачей документов о банкротстве
Они начали «прорабатывать» задолженности «потенциальных банкротов». То есть тех физических лиц, которые имеют такую сумму долга, что кредитор (а коллектор, купивший долг, тоже автоматически становится кредитором) может подать документы на банкротство таких людей в арбитражный суд.
Традиционно считается, что кредиторы не стремятся обанкротить человека, так как в ходе банкротства списывается вся задолженность и кредитор остается ни с чем. А уж коллекторы не подают в суд никогда, так как им не под силу собрать большой пакет долгов одного человека — мол, такая «возня» с одним физиком невыгодна.
Но коллекторское агентство «АктивБизнесКонсалт» (АБК) на форуме «Лидеры цифрового развития» заявило о работе своего автоматизированного поиска имущества и долгов «несговорчивых» клиентов. Напомним, что АБК — это дочерняя структура Сбербанка, которая работает с долгами, преимущественно, именно этой организации.
Система автоматического поиска находит в своей общей базе тех должников, общая сумма долга которых позволяет кредитору подать на банкротство человека в арбитраж. Больше всего коллекторов интересуют те клиенты банков или МФО, кто имеют залоговые кредиты (например, автокредит или ипотеку), и кто может, в случае банкротства, лишиться такого имущества.
АБК стало активно инициировать с такими неплательщиками переговоры о возврате в график платежей, сообщая при этом, что в случае отказа «пойдет в суд с заявлением о банкротстве». При этом коллекторы доступным языком описывают неплательщикам, что в этом случае им придется попрощаться, например, с ипотечным жильем.
Так как в случае банкротства банк, выдавший ипотеку, обязан включиться в реестр кредиторов. Об этом, выступая на форуме, заявила директор по правовым вопросам и GR коллектора Сбербанка Евгения Уткина. В компании воспринимают банкротство клиента «как часть полного цикла взыскания» и намерены работать с такими «неперспективными» клиентами.
Президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) Эльман Мехтиев считает, что работа с «потенциальными банкротами», конечно, заточена на тех должников, которые боятся потерять свое имущество. По его словам, взыскатели не взаимодействуют с должниками, с которых нечего взять. Речь идет о тех, кто пытается уклоняться от обязательств только перед некоторыми кредиторами.
Упор при таком взыскании идет на разъяснении должнику его рисков в случае обращения кредитора в арбитраж с заявлением о банкротстве, отмечает Мехтиев. «Это инструмент восстановления баланса в отношениях кредитора и должника, и весьма вероятно, что именно такие «уроки» финансовой и правовой грамотности отобьют у определенной группы неплательщиков охоту притворяться неплатежеспособными», — считает президент НАПКА.
Если вы не в состоянии погасить задолженность по кредитам, займам и прочим обязательствам. Если коллекторы не дают покоя вам и вашим родственникам ни днем, ни ночь.
Если вам поступаю угрозы. Обращайтесь за правовой помощью к специалистам нашей компании, имеющим большой практический опыт в решении сложных юридических проблем. Мы поможем подготовить необходимые документы, выбрать и пройти процедуру банкротства с минимальными последствиями и максимально положительным результатом для вас и ваших близких.
- Будьте спокойны. Коллекторы — такие же люди, как и вы. Многие из них открыты к разговору и обсуждению условий возврата задолженности. Разговаривайте с ними четко и спокойно, не повышайте голос, постарайтесь не волноваться.
- Записывайте разговоры. Рекомендуем делать это и при разговоре по телефону, и при личной встрече. Делайте скриншоты писем и уведомлений в социальных сетях. Фиксируйте время и продолжительность разговоров.
- Не соглашайтесь вернуть все долги в конкретные сроки. Помните: сначала нужно убедиться, что коллекторы работают законно. Более того, если вы не сможете вернуть деньги «через неделю», то только усугубите и без того непростую ситуацию.
- Объясните, почему отсутствуют платежи. Понятно, что ваши причины не интересны коллекторам, но объяснить ситуацию и рассказать, почему вы не платите кредит, все равно придется (уволили с работы, нет денег и так далее).
- Отправляйте взыскателей в суд. Если вы понимаете, что не сможете вносить платежи по кредиту, предлагайте решить вопрос в судебном порядке. Не стесняйтесь говорить, что не знаете, как вернуть долги и что у вас вообще нет средств для погашения займа.
- Реагируйте на угрозы. Если вам пишут письма с угрозами, портят имущество, разбрасывают листовки с информацией о вашем долге, то не ждите, пока ситуация изменится сама собой — сразу обращайтесь с жалобой.
А что, если кредит выплатили, а коллекторы звонят
Бывают случаи, когда техническая ошибка со стороны банка или невнимательность становится причиной образования задолженности. Например, Вы погасили заем и, вероятно, уже забыли о нем, однако на счету остался непогашенным 1 рубль. Кредитор продолжает начислять проценты и штрафы, а затем продает долг коллекторскому агентству. И Вам снова напоминают о долге телефонным звонком. Не нужно паниковать. В разговоре с сотрудником нужно:
- выяснить причину звонка и правовые основания требования задолженности;
- объяснить ситуацию, указав, когда Вами был погашен кредит;
- сообщить о наличии справки об отсутствии задолженности.
Если справки нет на руках, ее можно получить в банке, предоставив квитанции об оплате, выписки и счета по кредиту.
Могут ли коллекторы звонить и требовать долг во время банкротства?
Ни в коем случае. Личное взаимодействие между банкротом и кредиторами исключается. Любая попытка личного общения расценивается как нарушение. Во время судебного банкротства есть финансовый управляющий, который выполняет роль посредника.
При проведении внесудебного банкротства (через многофункциональный центр) они имеют право запрашивать сведения о наличии у должника дорогостоящего имущества и обратиться с требованием о его реализации в Арбитражный суд. После чего, опять-таки, общение будет ограничено финансовым управляющим, как посредником.
В период применения процедуры реструктуризации или реализации имущества должник не распоряжается своими финансовыми активами и потоками. Все денежные средства проходят через финансового управляющего. Если взыскатель знает о прохождении банкротства, пытаться вытребовать у него денежные средства просто бессмысленно. У него их просто нет.
Коллекторы звонят по чужому кредиту.
Часто работники коллекторских организаций связываются с родственниками, друзьями, соседями, работодателями должника. Однако, нередки случаи, когда коллекторы звонят по чужим кредитам. При этом, не обязательно быть поручителем или созаемщиком.
Опишем основные причины звонков коллекторов по чужому кредиту:
-
Кредит (займ) взял ваш родственник или люди из вашего ближайшего окружения. Ваш номер был указан как контактный.
-
На недавно купленную SIM-карту поступают звонки от коллекторов. Часто недобросовестные задолжники меняют номера мобильных телефонов, а их старые, по прошествии некоторого времени, вновь поступают в продажу. Новым владельцам SIM-карты «в наследство» достаются и звонки коллекторов с требованием вернуть долг, о котором вы и знать не знали.
-
Лицо, взявшее на себя денежные обязательства, по ошибке или намеренно неправильно указал номер своего телефона или контактного лица.
-
Возможно, имели место быть мошеннические действия в ваш адрес. К сожалению, в наше время не является проблемой достать чужие персональные данные. Мошенники научились оформлять микрозаймы через интернет, имея на руках паспортные данные любого человека. В этом случае, обезопасьте себя — проверьте свою кредитную историю.
В какое время коллекторам разрешено звонить?
Согласно установленным правилам, менеджеры не вправе надоедать должникам в ночное время суток. Коллекторы звонят должникам в следующее время:
-
С пн по пт с 8 до 22:00;
-
в праздничные и выходные с 9 до 20:00.
На основании статьи 7 ФЗ №230, действуют следующие ограничения:
-
один раз в неделю коллектор вправе приходить к должнику в дом;
-
звонить разрешается не чаще двух раз в неделю или одного раза в день.
Что коллекторам разрешено по закону?
· Звонить должнику с 8:00 до 22:00 в рабочие дни и с 9:00 до 20:00 в выходные и праздники. Звонков должно быть не больше одного в сутки, двух в неделю и восьми в месяц. При этом коллектор обязательно должен назвать свое имя и кредитора, которого он представляет.
· Отправлять должнику телеграфные, текстовые и голосовые сообщения с 8:00 до 22:00 в рабочие дни и с 9:00 до 20:00 в выходные и праздники. При этом делать он это вправе не чаще 2 раз в сутки, 4 раз в неделю и 16 раз в месяц. Сообщения должны содержать наименование кредитора и имя коллектора, номер контактного телефона и напоминание о просроченной задолженности без указания ее размера и структуры.
· Встречаться с должником не более одного раза в неделю.
· Общаться с родственниками должника или третьими лицами. Но при одном важном условии: заемщик должен дать на то свое письменное согласие (например, когда получал деньги), а близкие против такого общения не возражают. Родные и друзья должника в любой момент, даже устно по телефону, могут отказаться от дальнейших встреч и разговоров с коллектором. Если же должник хочет отозвать свое согласие на взаимодействие с третьими лицами, нужно направить кредитору или коллектору заявление: через нотариуса, по почте заказным письмом с уведомлением либо лично под расписку.
· Если кредитор в договоре с заемщиком предлагает прописать другие способы или частоту общения с коллектором, то должник вправе от такого предложения отказаться.
Эти права коллекторов и ограничения в их реализации описаны в пп. 3 и 5 ст. 7 закона № 230-ФЗ.
Как наказать банки и коллекторов за звонки вашим родственникам, знакомым и друзьям?
Согласно Федеральному закону «О персональных данных» — обработка этих данных осуществляется только с согласия субъекта, которому они принадлежат.
То есть: если друзья, родственники и знакомые должника не давали согласие на обработку своих персональных данных кредитному учреждению, которое требует возврата долга — названивать этим людям нельзя. Подобное нарушение влечёт за собой наказание.
ПРИМЕР ИЗ ПРАКТИКИ:
Клиент компании «Помощь заёмщикам / Finance Expert» — Андрей П. — сообщил юристу, что отдел взыскания «ОТП Банка» нарушил закон: а именно — стал звонить знакомым Андрея, угрожать и передавать личные данные должника.
Андрей попросил своих знакомых сделать запись этих звонков и скриншоты сообщений. С помощью них юристы компании составили жалобу и возбудили дело об административном нарушении.
ИТОГ:
«ОТП Банк» получил штраф в размере 50 000 рублей, за превышение своих полномочий во время взаимодействия, направленного на возврат просроченной задолженности.
Как коллекторы должны вести себя при работе с должником?
Если заемщик банка или МФО не может вернуть долг, то некоторые кредиторы начинают обращаться за помощью к коллекторским агентствам. Коллекторы при работе с должником должны соблюдать требования Федерального закона N 230. Закон посвящен защите прав и законных интересов физлиц в ходе возврата взыскателями просроченной задолженности.
- Коллекторы должны действовать добросовестно и разумно
- Нельзя применять к должнику силу, либо угрожать
- Нельзя наносить ущерб имуществу должника
- Нельзя оказывать психологическое давление на граждан
- Нельзя обманывать должника относительно размера долга, передачи дела в суд и т.д.
- Нельзя размещать сведения о должнике и его долге в открытом доступе
Если неплательщику будет нанесен ущерб или моральный урон, то коллекторы, а также стоящие за ними кредиторы должны возместить потери, возникшие у гражданина из-за неправомерных действий взыскателей.
Как быть, если коллекторы нарушают условия закона?
Сегодня за порядком на рынке взыскания следит Федеральная служба судебных приставов. Если коллекторы или кредиторы нарушают условия законодательства, например, звонят сверх положенного числа раз, оказывают давление, угрожают, то должник может подать жалобу на них в электронном виде.
На сайте ФССП нужно найти специальный раздел, который называется «Интернет-приемная». Здесь представлена форма для заполнения. Гражданин указывает свои ФИО, адрес, телефон, а также объясняет суть обращения. По возможности к письму следует приложить файлы, которые подтверждают позицию заявителя.
В качестве подтверждающих файлов могут выступать скриншоты направляемых коллекторами сообщений, детализация телефонных звонков, аудио или видеозаписи переговоров.
После получения заявления гражданина приставы начинают проверку, опираясь в том числе и на свои источники данных. Если указанные гражданином сведения подтвердятся, то госслужащие составят протокол и направят его в суд. Суды, изучив материалы дела, могут признать нарушителей виновными и назначить им солидные штрафы.
Коллекторские агентства
Для начала разберемся в сути, изучим, так сказать, потенциального противника. Подобные организации существуют двух видов, а люди часто их путают. Первый – это отдельные компании, работой которых является только истребование денег, возврата просрочек и штрафов. Второй вид – это уже просто определенные отделы. Группы тяжелого сбора в банковских учреждениях и схожее. Это даже не агентства, но учитывая тот факт, что сотрудники обоих вариантов зачастую нормально не представляются, люди их путают.
В классическом понимании такие компании сами в долг людям не дают. Но они скупают долговые обязательства за бесценок. Как это происходит: человек берет кредит и долго его не закрывает, а банк понимает, что у него лишь два выхода, обращаться в суд или к агентству. Но в первом случае вопрос затянется надолго. А во втором он получит до 50% от стоимости прямо сейчас. И часто выбирается конкретно этот вариант.
Поэтому нередко бывает, что во время процедуры банкротства достают коллекторы. Ведь они уже являются полноценными владельцами долга человека. Да, они не кредиторы, но право требования у них есть.
Коллекторы звонят во время процедуры банкротства, как вести диалог
Стоит понимать, что существует определенный ряд требований, когда данные личности в принципе имеют право связаться с должником. Основные из них – это незакрытый кредит, а также просрочка с последнего платежа минимум месяц. Если вы пропустили расчет и прошла всего пара дней, то все звонки автоматически становятся незаконными. Но знайте, что вам могут позвонить сами сотрудники банка и вежливо поинтересоваться о финансовых проблемах. Вы вправе не отвечать.
При наличии всех оснований для требования, существует ряд ограничений.
- Нельзя беспокоить гражданина в выходные дни. У всех есть право на отдых, и у должника тоже, как и у любого другого человека.
- Запрещено созваниваться в ночное время. После 23.00 и раньше, чем в 6.00. Собственно, как и в других законах относительно ночи, берется именно этот промежуток.
- Запрещено грубить. Сюда относится все разнообразие неприятных моментов. Это и хамство, угрозы, шантаж.
- Нельзя беспокоить чаще, чем 2 раза в день. То есть, изводить с утра до вечера также незаконно.
- Запрещается приезжать чаще 1 раза в неделю. Сюда относится любой вид личных встреч.
- Строго воспрещено разглашать персональную информацию о финансовых обязательствах клиента другим лицам.
Несмотря на это, ситуации бывают разные. Часто вопрос такой: «Прохожу процедуру банкротства, звонят коллекторы и начинают сыпать различными угрозами. Что делать?». И вроде бы и закон на вашей стороне, но как быть неясно. Разберемся с каждым отдельным случаем по порядку.
Если звонят по чужому долгу
Неприятная ситуация складывается, когда коллекторы звонят по чужому долгу. В попытках «выбить» долг работники коллекторских агентств могут звонить друзьям, знакомым, родственникам должника либо вовсе совершать звонки по ошибке. Чтобы разобраться в том, имеют ли право коллекторы звонить по чужому долгу, необходимо рассмотреть все подобные ситуации.
- Часто работники банков или коллекторских агентств звонят просто по ошибке. То есть ваш номер случайно попал в базу должников или сотрудник ошибся при его наборе. В таком случае придется доказывать, что никакого отношения к должнику вы не имеете. Разбираться придется, скорее всего, с банком, так как обычно коллекторов не удовлетворяют объяснения о незнании должника и долга. Для начала следует твердо спросить ФИО должника, банк, который представляет коллектор, а также название и адрес агентства. Далее следует сделать письменный запрос в банк с просьбой о внесении изменений в базу должников. Можно даже съездить в банк лично и взять справку об отсутствии задолженностей. После этого нужно заказным письмом отправить копию справки в адрес агентства. Если и после этого звонки не прекратятся — то нужно жаловаться в правоохранительные органы, Роспотребнадзор или ассоциацию коллекторов.
- Другой распространенный случай — звонки начинаются после переезда в новую квартиру или покупки чужой сим-карты мобильного телефона. Это значит, что коллекторы используют уже «вбитые» в базу данные должников, которые теперь устарели. В этом случае нужно действовать также — объяснить коллектору, что никакого отношения к должнику вы не имеете и обращаться в банк за справкой, которая передается в агентство. Если не поможет — обращаться в правоохранительные органы, государственные или общественные контролирующие организации.
- Еще одна ситуация — когда имя должника вам знакомо, например, им является знакомый или родственник. Вероятнее всего, при заключении кредитного договора банк попросил дополнительный контактный номер знакомого, и нынешний должник указал ваш телефон. В таком случае следует знать, что никакой юридической ответственности за чужие долги в данном случае вы не несете, даже если должник — близкий родственник. Нужно твердо объяснить коллектору, что никакого отношения к долгу вы не имеете, с должником не общаетесь и помочь в «выбивании» долгов никак не можете. Если не помогает — то нужно действовать так же, как и при ошибочных звонках.
Что делать, если коллекторы угрожают?
Грубость и хамство со стороны коллекторов — распространенная модель поведения со стороны коллекторов. Следует помнить, что задача коллекторов не столько проинформировать вас о долге, сколько оказать психологическое давление и даже сделать вашу жизнь невыносимой, пока вы не сдадитесь и не заплатите долг.
Угрозы со стороны коллекторов попадают уже не только под административную, но и под уголовную ответственность. Такие действия можно классифицировать по ст. 119 «Угроза убийством или причинением тяжкого вреда здоровью» и ст. 163 «Вымогательство». Однако для подтверждения таких угроз нужны доказательства. Поэтому любые разговоры с коллекторами нужно записывать, благо современные мобильные телефоны без проблем позволяют это делать. Не будет лишним и предупредить коллектора о записи телефонного разговора — тогда, вероятно, никаких угроз с его стороны и не последует.
С записями телефонных угроз можно обращаться в государственные и общественные организации, которые контролируют работу коллекторских агентств, а лучше сразу обращаться в полицию или прокуратору.
Имеют ли право звонить коллекторы после решения суда?
Ответ на поставленный вопрос зависит от того, какое именно решение принял суд. Постановление суда о взыскании задолженности с должника еще не означает, что кредитный договор между заемщиком и банком обязательно расторгнут. Если договор продолжает действовать, то на оставшуюся сумму продолжают набегать проценты. Если коллекторы наняты банком на основе агентского договора, то взыскатели долгов имеют право истребовать проценты с должника.
Другая ситуация возникает, если решением суда кредитный договор расторгнут. В этом случае заемщик освобождается от начисления процентов и должен платить лишь те суммы, которые установлены судом. Никаких прав на взыскание процентов ни банк, ни коллекторы не имеют.
Еще одна ситуация бывает, когда кредитный договор постановлением суда не расторгнут, но долг по договору цессии переуступлен банком коллектору. Так как коллекторское агентство не является финансовой организацией, то оно не вправе начислять проценты и, соответственно, беспокоить должника.
В случае банкротства должника последней стадией процедуры является заключение между должником и кредитором мирового соглашения о списании долга. В этом случае никаких прав на дополнительные взыскания по долгу ни банк, ни коллекторы не имеют. Поэтому любые звонки от коллекторских агентств в данном случае не имеют юридической силы.